Управление системой ипотечного жилищного кредитования в регионе: гражданско-правовые аспекты на примере Костромской области
Дипломная по предмету:
"Юриспруденция"
Название работы:
"Управление системой ипотечного жилищного кредитования в регионе: гражданско-правовые аспекты на примере Костромской области"
Автор работы: Яковлев Роман
Страниц: 135 шт.
Год:2011
Краткая выдержка из текста работы (Аннотация)
Введение
В настоящее время ипотечное кредитование признано в качестве эффективного метода решения одной из самых значимых социальных проблем – отсутствие доступного жилья. Получившая широкое распространение в развитых государствах, система ипотечного жилищного кредитования получает признание в странах, находящихся в процессе становления современной рыночной структуры. Зарубежный опыт свидетельствует, что при правильной организации и ведении взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая обеспечивает и в значительной степени определяет эффективное функционирование рынка жилья. При этом за счет резкого расширения платежеспособного спроса со стороны населения активизируется новое строительство, увеличивается выпуск строительных материалов, специализированной техники, появляются новые улучшенные архитектурные проекты, происходит ускоренное развитие многих смежных отраслей экономики.
В российской экономике формирование эффективной системы ипотечного жилищного кредитования декларировано как актуальная задача, необходимость решения которой предполагает совершенствование нормативно-правовой базы, а также организационно-экономических и финансовых отношений на всех уровнях управления - федеральном, региональном и местном. Приоритетный национальный проект «Доступное и комфортное жилье – гражданам России» содержит комплекс мер по развитию рынка жилья, а также ипотечного жилищного кредитования непосредственно на государственном уровне, однако в нем уделяется недостаточно внимания повышению эффективности функционирования ипотечной системы на региональном уровне. В связи с этим, наряду с совершенствованием общегосударственных мер по регулированию создания эффективного механизма ипотечного кредитования, решение задачи формирования и развития его институтов, разработка на этой основе практических рекомендаций на региональном уровне - является необходимым условием для устойчивого развития российской экономики. Кроме того, учитывая, что непосредственной причиной глобального экономического кризиса стало несовершенство американской системы ипотечного жилищного кредитования, значимость исследования этой проблемы становится более очевидной.
В исследовании вопросов обозначенной проблематики можно выделить несколько аспектов, которые привлекают внимание ученых и специалистов.
В западной экономической литературе наибольшую известность получили труды Hardt J. и Manning D., изучавшие европейский рынок ипотечного жилищного кредитования, его структуру, а также основные направления развития.
Теоретико-методологические основы жилищной ипотеки, новейшие тенденции развития ипотечного жилищного кредитования России освещают такие отечественные исследователи, как Н.А. Кричевский, М.И. Калинин, В.Цылина, Е.В. Черных и др. Большой вклад в изучение зарубежного опыта организации систем ипотечного кредитования, возможности и необходимости его применения в России внесли труды И.А. Разумовой, Н.С. Пастуховой, Н.Н. Рогожиной.
Разработкам механизма привлечения инвестиции и модели организации финансирования ипотечного жилищного кредитования в России, посвящены работы таких отечественных ученых как В. Аверченко, О.А.Доничев, Э. Наумов, В. Полтерович, А.Н. Ужегов, В.К. Южелевский и др. Системы ипотечного жилищного кредитования непосредственно на региональном уровне также были проанализированы рядом ученых - М.И. Беркович, Ю.А. Дмитриевым, Ю.Н. Лапыгиным и Л.В. Слюсаренко.
Вместе с тем многие как теоретические, так и практические вопросы, относящиеся к регулированию доступности ипотечного кредитования и адекватной оценки возможности и эффективности использования ипотечных кредитов на региональном уровне, формирование действенной системы ипотечного жилищного кредитования в отдельных субъектах Федерации, включая создание нормативно-правовой базы, регулирующей отдельные подсистемы ипотечного жилищного кредитования, разработаны явно недостаточно. За рамками исследований остаются и отдельные вопросы межбюджетных отношений в области ипотечного жилищного кредитования, обоснование способов распределение финансовых ресурсов в регионах и их закрепление в правовых источниках.
Целью исследования является разработка нормативно-правового обеспечения управления системой ипотечного жилищного кредитования в регионе, обеспечивающего эффективное взаимодействие субъектов ипотечного рынка.
Достижение поставленной цели потребовало решения следующих задач:
- установление сущности и проведение анализа процесса формирования системы ипотечного жилищного кредитования, в аспекте изучения мирового опыта ипотечного кредитования;
- изучение практики ипотечного жилищного кредитования в российских регионах и структурирование правовых основ функционирования субъектов ипотечного жилищного кредитования в соответствии с действующим законодательством;
- разработка методики оценки эффективности различных форм и методов поддержки ипотечного жилищного кредитования в регионе;
- разработка нормативно-правового обеспечения эффективного функционирования и взаимодействия участников системы ипотечного жилищного кредитования в регионе (на примере Костромской области).
Объектом исследования является региональная система ипотечного жилищного кредитования (на примере Костромской области).
Предметом исследования являются процесс функционирования системы ипотечного жилищного кредитования и основные направления её совершенствования в рамках регионального законодательства.
Научной и методической основой исследования послужили работы отечественных ученых и специалистов по ипотечному кредитованию, труды по юриспруденции, региональной экономике, теории кредита, а также законодательные и иные нормативные акты.
Информационной базой явились материалы правовой базы «Консультант плюс» статистические данные Госкомстата РФ, центрального банка Российской Федерации, эмпирические данные, материалы периодических изданий, а также собранные и обработанные автором материалы по правовому обеспечению функционирования системы ипотечного жилищного кредитования 18-ти регионов, нормативно-правовая база администрации Костромской области и муниципальных образований.
В ходе исследований в рамках дипломного проекта применялись различные методы: логический анализ, системный подход, метод экспертных оценок, ретроспективный анализ, табличный метод и другие.
Практическая значимость выполненного исследования обусловлена его непосредственной направленностью на совершенствование процесса формирования и развития отношений, возникающих в сфере ипотечного жилищного кредитования на региональном уровне. Разработанный нормативно-правовой инструментарий может быть использован в системе государственного и муниципального управления различных регионов страны.
Глава 1. Теоретические и правовые основы функционирования системы ипотечного жилищного кредитования
1.1. Сущность и процесс формирования системы ипотечного жилищного кредитования
1.1.1. Понятие ипотеки и ипотечного кредитования
В современной юридической литературе исследователи, как правило, выделяют два уровня существования ипотеки - в широком и узком смысле слова.
Большинство экономистов представляют ипотеку в широком смысле слова как форму или способ обеспечения денежных обязательств.
Так, А.Н.Ужегов считает, что ипотека означает «форму обеспечения исполнения каких-либо обязательств должника недвижимым имуществом». Г.А.Цылина утверждает, что «ипотека является разновидностью имущественного залога, служащего обеспечением исполнения денежного обязательства с целью получения ипотечной ссуды». С.Н.Максимов считает, что ипотека - «залог недвижимости как способ обеспечения обязательств».
В этих определениях в большей степени выделяется экономическая сторона ипотеки, и в меньшей степени обращается внимание на ее юридическую сторону, что приводит к сужению понятия ипотеки.
В связи с этим более точно отражающей сущность ипотеки нам представляется точка зрения Горемыкина В.А., Бугулова Э.Р., которые считают, что ипотека содержит как экономический, так и юридический аспекты.
Юридическое содержание ипотеки состоит в обременении имущественных прав собственности на объекты недвижимости при их залоге. Правовую основу ипотечного кредитования создает залоговое право, рассматривающее взаимоотношения субъектов права, в данном случае залогодателя и залогодержателя. Залоговое право фундаментально исследовали в своих трудах российские ученые М.М. Агарков, Г.Ф. Шершеневич, В.В. Витрянский. В работах данных ученых отмечено, что особенностью залога по
Содержание работы
Введение……………………………………………………………………………..5\r\nГлава 1. Теоретические и правовые основы функционирования системы \r\nипотечного жилищного кредитования…………………………………………..9\r\n1.1. Сущность и процесс формирования системы ипотечного \r\nжилищного кредитования……………………………………………………….9\r\n1.1.1. Понятие ипотеки и ипотечного кредитования…………………………..9\r\n1.1.2. История развития ипотечного кредитования…………………………..15\r\n1.2. Мировой опыт ипотечного кредитования………………………………..20\r\n1.3. Ипотечное жилищное кредитование в России…………………...……...34\r\n1.3.1. Анализ общей функциональной структура системы \r\nипотечного жилищного кредитования Российской Федерации…………….34\r\n1.3.2. Правовое обеспечение ипотечного рынка………………………..........44\r\nГлава 2. Выявление структурно-функциональных особенностей систем ипотечного жилищного кредитования субъектов \r\nЦентрального федерального округа…………………………………………...47\r\n2.1.Анализ системы договорных отношений, возникающих в процессе ипотечного жилищного кредитования…………………………………………...47\r\n2.2 Правовой статус субъектов ипотечного кредитования ..59 \r\n2.3 Рассмотрение арбитражными судами споров, связанных с договором об ипотеке……………………………………………………………………………..65 \r\n2.4. Оценка общих подходов к развитию ипотечного жилищного кредитования в Центральном федеральном округе…………………………….72\r\n2.5 Формы и методы развития ипотечного жилищного кредитования \r\nв Центральном федеральном округе………………………………………...74\r\n2.6 Оценка эффективности применения различных форм и методов поддержки ипотечного жилищного кредитования в регионе \r\n(на примере Центрального федерального округа)………………………......83\r\nГлава 3. Разработка нормативно-правового обеспечения \r\nуправления системой ипотечного жилищного кредитования \r\nв регионе…..……………………….......................................................................88\r\n3.1. Формирование общих принципов функционирования системы ипотечного жилищного кредитования региона………………………………...88\r\n3.2. Разработка механизма взаимодействия субъектов ипотечного \r\nжилищного кредитования в регионе………………………………………..91 \r\n3.3. Разработка и апробация методики оценки кредитной организации \r\nкак субъекта системы ипотечного жилищного кредитования………….....97\r\n3.4. Разработка и апробация методики распределения субсидий \r\nна развитие ипотечного жилищного кредитования между \r\nмуниципальными образованиями региона………………………………...106\r\n3.5. Разработка предложений по контролю и управлению системой ипотечного жилищного кредитования…………………………………………113 \r\n3.6. Разработка предложений по формированию правовой базы, регламентирующей процесс управления системой ипотечного жилищного кредитования…………………………………………………………………….116\r\n3.7. Разработка предложений по совершенствованию правовой базы, регулирующей ипотечное жилищное кредитование.........................................117 \r\nЗаключение……………………………………………………………………..121\r\nСписок используемой литературы………………………………………….128\r\nПриложения............................................................................................................\r\n
Использованная литература
- Список используемой литературы\r\n\r\nНормативно-правовые акты Российской Федерации \r\n1.Конституция Российской Федерации. – М: Юрид.лит., 1993, - 64 с. \r\n2. Гражданский кодекс Российской Федерации // с изменениями и дополнениями, вступающими в силу с 01 марта 2011 г Доступ из справ.-правововой системы «КонсультантПлюс». \r\n3. Жилищный кодекс Российской Федерации // с изменениями и дополнениями 2011 г. // Доступ из справ.-правововой системы «КонсультантПлюс». \r\n4.Федеральный закон от 02.12.90 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;\r\n5.Федеральный закон от 16.07.98 г. № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;\r\n6.Федерального закон от 11 ноября 2003 года № 152 «Об ипотечных ценных бумагах»;\r\n7. Федеральный закон от 21 июля 1997 года № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»;\r\n8. Указ Президента «О жилищных кредитах» от 10 июня 1994 г. №1180. \r\n9. Постановление Правительства РФ от 26 авг. 1996 г. №1010 «Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию». \r\n10. Постановление правительства Российской Федерации от 11 января 2000 г. № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации»;\r\nНормативные правовые акты субъектов Российской Федерации \r\n11. Приказ департамента строительства Ярославской области от 15 декабря 2009 года № 19 «Об утверждении ведомственной целевой программы «Государственная поддержка граждан, проживающих на территории Ярославской области, в сфере ипотечного жилищного кредитования» на 20110год;\r\n12. Закон Тульской области от 24 июля 2006 года N 729-ЗТО «Об областной целевой программе «Развитие ипотечного жилищного кредитования в тульской области на 2006 - 2010 годы»;\r\n13. Постановление администрации Тверской области от 1 сентября 2008 года № 279-па «Об утверждении долгосрочной целевой программы Тверской области «Ипотечное жилищное кредитование в Тверской области на 2009 – 2013 годы» \r\n14. Закон Тамбовской области от 23 мая 2006 года № 42-З «Об областной целевой программе «Развитие ипотечного жилищного кредитования в Тамбовской области на 2006 - 2010 годы»;\r\n15. Областной закон Смоленской области от 4 февраля 2004 года № 4-З «Об областной целевой программе «Ипотечное жилищное кредитование в Смоленской области» на 2004 - 2010 годы»;\r\n16. Закон Рязанской области 3 марта 2003 года № 12-ОЗ «Об утверждении областной целевой программы «Долгосрочное финансирование и ипотечное кредитование строительства и приобретения жилья на 2003 - 2010 годы»;\r\n17. Постановление коллегии администрации Орловской области от 4 августа 2003 г. № 118 «О совершенствовании системы ипотечного кредитования жилищного строительства в Орловской области»;\r\n18. Постановление администрации Липецкой области от 28 декабря 2010 года № 479 «Об утверждении областной целевой программы «Ипотечное жилищное кредитование на 2011 – 2015 годы»;\r\n19. Постановление Курской областной Думы от 6 октября 2005 г. № 1246-III ОД «Об областной целевой программе «Развитие системы ипотечного жилищного кредитования в Курской области» на 2005 - 2011 годы»;\r\n20. Постановление Правительства Калужской области от 24.01.2003 № 12 «О мероприятиях по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Калужской области»;\r\n21. Постановление Воронежской областной Думы от 8 июля 2004 г. № 902-III-ОД «Об областной целевой программе «Развитие системы жилищного ипотечного кредитования населения Воронежской области на 2005 - 2010 годы»;\r\n22. Закон Владимирской области от 11 января 2006 года № 2-ОЗ «Об областной целевой программе «Развитие и поддержка ипотечного жилищного кредитования во Владимирской области на 2006 - 2010 годы»;\r\n23. Постановление администрация Брянской области от 16 февраля 2006 г. № 104 «Об утверждении областной целевой программы «Развитие ипотечного кредитования в жилищном строительстве Брянской области в 2006 - 2010 годах»;\r\n24. Закон Белгородской области 13 сентября 2002 года № 45 «О развитии системы ипотечного жилищного кредитования в Белгородской области» (ред. от 04.06.2009);\r\n25. Постановление Правительства Московской области от 11 апреля 2005 года № 226-10 «Развитие системы ипотечного жилищного кредитования в Московской области в 2005-2010 годах»;\r\n26. Постановление Правительства Москвы от 8 ноября 2005 года № 881-пп «О мерах по развитию ипотечного жилищного кредитования в городе Москве»;\r\nНаучная \r\n27.Аверченко В. Принципы жилищного кредитования –М.: Альпина Бизнес Букс, 2006.\r\n23. Аванесов Э.В., Северова М.А. Ипотечное кредитование как способ приобретения права собственности на жилое помещение // Современное право. 2010. №4.\r\n28. Агарков М.М. Основы банковского права. Курс лекций. 2-е изд.;\r\n29. Алексеев А.А. Современные проблемы правового регулирования банковского кредитования физических лиц и пути их разрешения / Алексеев А.А. // Банковское право. – 2008. - № 6.\r\n30. Аляудинов М.Р. Отечественный опыт организации и управления формированием и развитием ипотечного рынка: Монография -М.: ГУУ, 2003;\r\n31. Банковское дело/ под ред. проф. Лаврушина О.И. - М.: Финансы и статистика, 2009. \r\n32. Белокрылова О.С., Яхимович В.И. Региональные особенности реализации моделей ипотечного кредитования// Финансы/-2010 № 1.\r\n33. Белокрылова О.С., Яхимович В.И. Ипотека, как новый институт развития жилищного рынка Ростовской области// Финансы и Кредит.-2010.-№ 3(171).\r\n34. Беркович М.И., Слюсаренко Л.В. Организационно-экономический механизм ипотечного жилищного кредитования в регионе (на примере Костромской области). Кострома 2008 – 167 с;\r\n35. Бортников Г.П. Риск мошенничества в ипотечном кредитовании: причины, формы и предотвращение //Строительство и право. – 2009. - №5. – С. 45-63.\r\n 36. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - М.: Финансы и статистика, 2010.\r\n37. Веремейкина В.Д. Ипотека: проблемы и перспективы// Банковские услуги.-2009.-№ 12.\r\n38. Веремейкина В.Д. Место ипотечного кредита в системе кредитных отношений (зарубежный и российский опыт организации)//Банковские услуги. – 2010. - №5, - с 4 – 9.\r\n39. Викулин А.Ю. Система принципов законодательства о кредитных историях / Викулин А.Ю. Рустамьян В.Л. // Банковское право. – 2008. - № 5.\r\n40. Виноградова В.Ф. Ипотечные продукты – новые предложения / Виноградова В.Ф. // Банковское кредитование. – 2008. - №2.\r\n41. Волошина К.С. Российский рынок кредитования и кризис на мировых рынках / Волошина К.С. // Банковское кредитование. – 2008. - №1.\r\n42. Гараган С.А. Оптимальная организация процесса рассмотрения кредитных заявок / Гараган С.А. // Банковское кредитование. – 2008. - №6.\r\n43. Гарипов З.Л. Рынок жилищной ипотеки: развитие специальных кредитных институтов// Банковское дело.-2010.-№ 1.\r\n44. Гарипов Е.В. Оценка стоимости жилья в управлении риском в операциях ипотечного кредитования// Финансы и Кредит.-2008.-№ 20(188).\r\n45. Граев И., Ведев А. Способна ли ипотека быстро решить жилищный вопрос в России? //Эксперт.-2009.-№ 21.\r\n46. Грузин Ю.Л. Ипотека в российской империи (из истории становления ипотечных банков) //Деньги и Кредит.-2008.-№ 1.\r\n47. Довдиенко И.В. Ипотека: Учебно-практическое пособие / Под ред. В.З. Черняка. М.: Статут, 2009\r\n48. Доничев О.А. Региональные тенденции формирования и регулирования рынка жилья и недвижимости. Владимир 2001. «Посад» ISBN-5-86953-089-Х, 22 п.л. \r\n49. Дощенко Ю. История зарождения ипотеки / Дощенко Ю. // Вестник ДГУ. – 2002. - № 3.\r\n50. Дэвидсон, Э., Секьюритизация ипотеки. Мировой опыт, структурирование и анализ / Э. Дэвидсон, Э. Сандерс, Л.Л. Вольф, А. Чинг - М.: Вершина, 2007. 43 с. \r\n51.Евтюхина Е. Возврат долгов: дороже, сложнее, жестче... / Евтюхина Е. // Банковское обозрение. - 2009. - № 2.\r\n52. Железнова О. «Хочу» и «Могу» российской ипотеки// Финанс.-2009.-№16 (апрель-май).\r\n53. Железнова О. Ипотека – инструкция по применению// Финанс.-2010.- № 4 (февраль).\r\n54.Журбина Е. Заключение договора ипотеки // Юрист. 2010. №1.\r\n55. Зарипов И.А. Российский рынок секъюритизированных активов на современном этапе / Зарипов И.А. Петров А.В. // Международные банковские операции. – 2008. - № 4.\r\n56. Зельднер А.Г., Южелевский В.К. Жилищное строительство и ипотека в России// Эко.-2009.-№ 8.\r\n57. Зотова И.П. Залоги успешного кредитования / Зотова И.П. // Банковское кредитование. – 2009. - № 1.\r\n58.Зыков В.В. Особенности формирования и развития региональных систем ипотечного жилищного кредитования в России - Волгоград: Волгоградское науч. изд-во, 2005; \r\n59. Иванова О. Банки массово запускают программы рефинансирования кредитов / Иванова О. // Финансовые известия. – 2009. - № 5.\r\n60. Ипотека: региональный опыт кредитования жилищного строительства О.В. Мацнев ; науч. ред. В. И. Терехин Рязань: М-Пресс, 2005;\r\n61. Ипотечное кредитование на рынке жилья : (народохоз. и регион. аспекты) М. И. Каменецкий, Л. В. Донцова, С. М. Печатникова -М: Дело и Сервис, 2006;\r\n62. Ильичева Е.Н. Неурегулированные вопросы в действующем законодательстве: влияние на банковские риски при ипотечном кредитовании / Ильичева Е.Н. // Банковский ритейл. - 2008. - № 4.\r\n63. Ипотека в России /Под. ред. Толкушина А.В. - М: ЮРИСТ, 2008 г. с. 125\r\n64. Каурова Н.Н. Ипотечное жилищное кредитование как механизм социальных инвестиций государства / Каурова Н.Н. // Банковское кредитование. – 2008. - № 5.\r\n65. Качаева М.И. Оценка кредитного риска в коммерческом банке / Качаева М.И. // Банковское кредитование. – 2009. - № 1.\r\n66. Коган Ю.И. Кредитование в системе источников финансирования жилищного строительства: структурный анализ//Банковские услуги, 2010, №3, - с. 14 – 18\r\n67. Косарева Н. Жилищный пакет: проблемы и прогнозы//Недвижимость и ипотека, 2010, №1, - с. 14-19\r\n68. Крутов А. Проблемы взаимодействия участников рынка ипотечного кредитования – препятствие для развития массовой ипотеки в России// Открытая экономика, 2010, №4, - с.85 -96\r\n69. Кричевский Н. А. Ипотечное жилищное кредитование - М.: Дашков и К, 2006;\r\n70.Казаков А. Проблемы развития системы ипотечного кредитования на современном этапе / Казаков А. // Рынок ценных бумаг. – 2008. - № 10.\r\n71. Крупнов Ю.С. О природе банковского использования жилищного кредита// Бизнес и банки.-2009.-№ 6 (февраль).\r\n72. Кудрявцев В.А., Кудрявцева Е.В. Основы организации ипотечного кредитования: Учебное пособие. - М.: Высшая Школа, 2009. \r\n73. Лазарова Л.Б. Развитие ипотечного жилищного кредитования в регионах// Финансы.-2010.-№ 6.\r\n74. Лапыгин Ю.Н., Дмитриев Ю.А. Жилищный фонд в регионе: экономика и управление. – Владимир, 2007. – 200 с.; \r\n75. Меркулов В.В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России. – М.: Юридический центр Пресс, 2009.\r\n76. Панин М.А. Закон об ипотеке //Закон и право. – 2009. - №5. – С. 93-94.\r\n77. Панфилов А.В. Ипотечное кредитование в России: состояние и перспективы //Народонаселение. – 2009. - № 1. – С. 88-98.\r\n78. Проскурин А.Г. Развитие законодательства об ипотеке // Правовые вопросы строительства. 2010. №2. \r\n79. Русецкий А. Нововведения Закона об ипотеке и государственной регистрации / Русецкий А. // Право и экономика. – 2009. - № 3.\r\n80. Русецкий А.Е. Договор об ипотеке // Право и экономика. 2010. №3.\r\n81. Сошина В. Спасение ипотеки - дело рук АИЖК и банков / Сошина В. // Банковское обозрение. - 2009. - № 3.\r\n82. Смирнов В.В., Лукина З.П. Комментарий к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)». М.: Правовая культура, 2009.\r\n83. Сосна С.А. Залог недвижимости по праву // Залог и ипотека в российском и зарубежном праве: материалы Международной научной конференции. М., 2009.\r\n84. Сокол П.В. Ипотечное жилищное кредитование: некоторые проблемы правового регулирования // Адвокат. 2009. №12.\r\n85. Тофанюк Е. Шоковая терапия АИЖК: чтобы ипотечный рынок мог развиваться быстрее / Тофанюк Е. // Банковское обозрение. – 2008. - № 10.\r\n86. Толмачев А.В. Развитие ипотечного кредитования в России // Жилищное право. 2009. № 8.\r\nInternet – источники\r\n87. www.lenta.ru/story/ipoteka/;\r\n88. www.rusipoteka.ru/publications;\r\n89. www.finam.ru/analysis/;\r\n90. credit.rbc.ru/news/ipoteka/;\r\n91. www.irn.ru;\r\n92. www.ipohelp.ru;\r\n93. www.ipocredit.ru;\r\n94. www.klerk.ru\r\n95. bankir.ru/news/newsline. \r\n96. htpp://www.ahml.ru\r\n