Ипотечное кредитование
Дипломная по предмету:
"Экономика"
Название работы:
"Ипотечное кредитование"
Автор работы: Брюханова Елена Викторовна
Страниц: 113 шт.
Год:2007
Краткая выдержка из текста работы (Аннотация)
Введение
Актуальность темы исследования. Приобретение жилья - первоочеред-ная потребность в жизни человека: без удовлетворения этой потребности, нель¬зя говорить ни о каких социальных приоритетах общества.
Исходя из этого, реализация конституционных прав граждан на достой¬ное жилище — одна из важнейших социально-политических и экономических проблем.
На современном этапе развития экономики в стране существует объек-тивная необходимость в создании эффективной системы жилищного финанси-рования. Из 85% населения России, желающих улучшить свои жилищные усло¬вия, только 8% способны осуществить приобретение жилья единовременно, поэтому актуальным является вопрос создания доступных кредитно-финансовых механизмов приобретения жилья. Организация системы ипотечно¬го жилищного кредитования является одним из вариантов решения этой одной из важнейших социально-политических и экономических проблем, позволяю¬щим привлечь не только бюджетные средства, но также банковский и инвести¬ционный капитал.
Опыт многих зарубежных стран свидетельствует о том, что при правиль¬ной организации и ведении взвешенной государственной политики ипотека по-степенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая обеспечи¬вает и в значительной степени определяет функционирование рынка жилья. При этом за счет резкого расширения платежеспособного спроса со стороны населения активизируется новое строительство, увеличивается выпуск строи¬тельных материалов, специализированной техники, появляются новые улуч¬шенные архитектурные проекты, происходит ускоренное развитие многих смежных отраслей экономики. Долгосрочная цель политики федерального правительства - увеличение более чем в два раза объемов ввода в строй нового жилья с 30 до более 70 млн.кв. метров . Исполнительные и законодательные органы власти на федеральном и местном уровне уделяют внимание развитию ипотеки как средства финанси¬рования рынков жилья, а также повышению эффективности и дальнейшему развитию строительной индустрии.
Несмотря на эти усилия, по международным стандартам, рынок ипотеки в России чрезвычайно мал. По оценкам Всемирного Банка, ипотека составляет приблизительно 0,1 процента ВВП. Доля ипотеки чрезвычайно низкая при сравнении как со странами с развитой экономикой, например, странами Евро-пейского союза, где в среднем на ипотеку приходится 53 процента ВВП, так и с развивающимися странами, такими как Колумбия, где этот показатель состав¬ляет 12 процентов, или Кореей, где на ипотеку приходится 14 процентов.
Возрастающая потребность и недостаточная разработанность теоретиче-ского и прикладного инструментария ипотечного жилищного кредитования обусловили выбор темы исследования. В условиях реформирования экономики России формирование жизнеспособной системы ипотечного жилищного кре-дитования является одной из актуальных задач, как на макроэкономическом, так и на микроэкономическом уровнях. Успешное решение этой задачи воз¬можно только при системном согласовании экономической, финансовой, пра¬вовой и организационной сторон внедрения жилищной ипотеки в российскую практику.
Кроме всего вышеизложенного, ипотека - это объект для инвестиций со стороны крупных институциональных инвесторов.
Цель и задачи исследования. Целью дипломной работы является изучение и анализ ипотечного жилищного кредитования за рубежом и в России, формулирование предложений по направлениям совершенствования ипотечно¬го жилищного кредитования в России. Для достижения указанной цели были по-ставлены следующие задачи:
обобщить финансово-экономические и правовые основы ипотеки (залога
недвижимости) на основе анализа действующих в мировой практике классических моделей ипотечного кредитования и выработать рекомен¬дации относительно использования зарубежного опыта в России;
выявить и обобщить современные тенденции развития ипотеки на федеральном и региональном уровнях, а также основные проблемы развития ипотеки в России, попытаться найти наиболее приемлемые в на¬стоящее время пути их решения;
найти источники рефинансирования ипотечного кредитования в России и
сформулировать рекомендации по их применению;
выявить основные виды рисков при ипотечном жилищном кредитования
и разработать рекомендации по их устранению;
разработать основные рекомендации по совершенствованию ипотечного
жилищного кредитования в России.
Объектом исследования является ипотечное жилищное кредитование (ИЖК) в России и за рубежом. Предметом исследования выступают финансовые отношения, складывающиеся в процессе реализации схем ИЖК, механизмы формирования жизне¬способной модели ИЖК.
Методика исследования. В работе применены методы статистиче¬ского, экономико-математического и системного анализа, социологические ме¬тоды исследования.
Теоретической и методологической основой диплома послужили работы ведущих отечественных и зарубежных специалистов в области ипотеч¬ного жилищного кредитования. Исследовательскую основу составили аналитиче¬ские обзоры и статистические данные из различных источников, периодические издания России, действующие законы, постановления Правительства РФ и дру¬гие нормативно-правовые документы. Научная новизна исследования заключается в следующем:
Обобщен и проанализирован международный опыт ипотечного жилищ-ного кредитования и оценены возможности его применения в России.
Обобщен и проанализирован российский опыт ипотечного жилищного
кредитования, сделаны выводы о текущем состоянии ипотечного жилищного кредитования в России.
Показаны источники рефинансирования ипотечного жилищного кредито¬вания в России и сформулированы рекомендации по их использованию.
Предложен комплекс мер, направленных на совершенствование ипотеч-ного жилищного кредитования в России (в частности, по развитию инфраструктуры ИЖК, по совершенствованию мер государственной под¬держки граждан при ипотечном жилищном кредитовании, по развитию рынка ипотечных ценных бумаг).
Практическая значимость. Полученные результаты позволяют применить представленные выводы для моделирования ипотечных отношений.
Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка источников.
Глава 1. Принципы ипотечного кредитования и международный опыт
1.1. Понятие и сущность ИЖК
Объектом настоящей работы является ипотечное жилищное кредитование (ИЖК). Зачастую в различных источниках и публикациях именно жилищное кредитование называют ипотекой, что не совсем верно. Ипотека — залог недвижимого имущества. В таком определении это по¬нятие закреплено Федеральным законом «Об ипотеке». Жилищная ипотека подразумевает залог жилых помещений (квартир, домов), т.е. того, что принято называть жильем.
Различают ипотечное коммерческое кредитование под залог жилых по¬мещений, когда, например, предприниматель берет кредит в банке под залог имеющегося у него жилья, и ипотечное жилищное кредитование на строитель¬ство или приобретение жилья, когда заемщик берет кредит для строительства или приобретения жилого дома или квартиры, которые передаются банку в за¬лог.
Ипотечный жилищный кредит - кредит, выда¬ваемый на длительный срок банком (или небанковской кредитной организаци¬ей) физическому лицу для приобретения жилья под залог приобретаемого жи¬лья в качестве обеспечения обязательства. Ипотечное жилищное кредитование (ИЖК), как любое значимое эко¬номическое явление, имеет триединую сущность: экономическую, юридиче¬скую, организационно-финансовую. Как отмечает Горемыкин В.А. и Бугулов Э.Р., экономическую сущ¬ность ИЖК выражают следующие функции, которые оно выполняет в эконо¬мике:
формирование и функционирование механизма привлечения инвестиций в сферу материального производства;
стимулирование оборота и перераспределения жилья;
формирование финансового капитала, функционирующего на вторичных ипотечных рынках.
Для иллюстрации местоположения ипотечного жилищного рынка в сфере экономических взаимоотношений необходимо отметить следующее:
1. Рынок ипотечных кредитов является сегментом общего финансового рынка, на котором происходит перераспределение финансового капитала. В свою очередь, ипотечный жилищный рынок является элементом рынка ипотеч¬ных кредитов в части объекта залога и целевого использования ссуд;
2. Рынок жилья является сегментом общего рынка недвижимости. В свою очередь, ипотечный жилищный рынок является элементом рынка жилья в части способа финансирования строительства и приобретения жилой недвижимости;
3. Вторичный ипотечный рынок, на котором инвесторы вкладывают свободные средства в ипотечные кредиты или ценные ипотечные бумаги, является частью инвестиционного рынка. В свою очередь, ипотечный жилищный рынок является сегментом вторичного ипотечного рынка.
Системы государственной поддержки ипотечного жилищного кредитова¬ния, существующие в США, Германии, Японии, Франции, Швеции и других развитых странах, позволяют решать жилищные проблемы многочисленным категориям населения. Для семей со средним доходом ипотечное кредитование в этих странах является обычным делом. Государство ставит своей задачей во¬влечь в жилищную ипотеку население с низкими доходами, социально менее защищенных граждан. Программы государственной поддержки такой катего¬рии населения через систему субсидирования ипотечного кредитования зани-мают все большее место в жилищной политике этих стран.
Юридическое содержание ипотеки состоит в обременении иму¬щественных прав собственности на объекты жилой недвижимости при их зало¬ге. Правовую основу ипотечного кредитования создает залоговое право, рассматривающее взаимоотношения субъектов права, в данном случае залогодате¬ля и залогодержателя.
Как отмечает М.М. Агарков , особенностью залога по сравнению с дру¬гими способами обеспечения исполнения обязательств (например, поручитель¬ства) является то, что он носит вещно-правовой характер. Залог как право имеет свойство следования за вещью, что является типичным свойством вещных прав. Жилое помещение, переданное в залог, обеспечивает исполнение кредитного договора со стороны владельца помещения, являющегося одновременно заем¬щиком, вплоть до прекращения действия договора (полного исполнения заем¬щиком взятых на себя обязательств или расторжения договора). При любых об-стоятельствах, возникающих в период действия кредитного договора, право за¬лога сохранит свою силу, так как оно заключается не в личности залогодателя, а в заложенной вещи.
Содержание работы
Введение 3
Глава 1. Принципы ипотечного кредитования и международный опыт 6
1.1. Понятие и сущность ИЖК 6
1.2. Принципы ипотечного кредитования 12
1.3. Сравнение ипотечных рынков 20
1.4. Возможности применения международного опыта в России 22
Глава 2. Ипотечное жилищное кредитование в России 24
2.1. Текущее состояние ИЖК в России 24
2.2. Сценарии и субъекты ИЖК в России 34
2.3. Итоги ипотечного кредитования в России 2004 и 2005 гг. 41
2.4. Основные выводы по состоянию ИЖК в России 44
Глава 3. Направления совершенствования ИЖК в России 47
3.1. Совершенствование системы ИЖК в России 47
3.2. Концепция развития единой системы рефинансирования ипотечного жилищного кредитования в России 55
3.3. Основные направления развития правовых основ ипотечного жилищного кредитования 89
Заключение 101
Список библиографических источников 103
ПРИЛОЖЕНИЯ 106
Использованная литература
- Список библиографических источников
- Нормативные документы:
- Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп. от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта 2002 г.).
- Федеральный закон от 9.07.1998 № 102- ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изм. И доп. от 9 ноября 2001 г., 11 февраля 2002 г.).
- Федеральный закон от 21.07.1997 N 122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним".
- Федеральный закон от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" (с изм. и доп. от 21 декабря 2001 г., 21 марта 2002 г.)
- Федеральный закон от 15 июня 1996 г. N 72-ФЗ "О товариществах собственников жилья" (с изм. и доп. от 30 декабря 2001 г., 21 марта 2002 г.).
- Закон РФ от 29 мая 1992 г. N 2872-1 "О залоге".
- Указ Президента РФ от 10.06.1994 N 1180 "О жилищных кредитах".
- Указ Президента РФ от 28.02.1996 N 293 "О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования".
- Указ Президента РФ от 24.12.1993 N 2281 "О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы".
- Указ Президента РФ от 29.03.1996 N 430 "О государственной поддержке граждан в строительстве и приобретении жилья".
- Указ Президента РФ от 23.03.1996 N420 "О разработке федеральной целевой программы "Свой дом".
- Постановление Правительства РФ от 18 февраля 1998 г. N 219 "Об утверждении Правил ведения Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним" (с изм. и доп. от 23 декабря 1999 г.).
- Постановление Правительства РФ от 11 января 2000 г. N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации" (с изм. и доп. от 12 апреля 2001 г., 8 мая 2002 г.).
- Постановление Правительства РФ от 25 августа 2001 г. №628 «Об утверждении Правил предоставления государственных гарантий РФ по заимствованиям ОАО Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
- Приказ Минюста РФ, Госстроя РФ и Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг от 16 октября 2000 г. №289/235/290 «Об утверждении Инструкции о порядке регистрации ипотеки жилого помещения, возникшей в силу закона или договора, а также о порядке регистрации смены залогодержателя в связи с переходом прав требований по ипотечным кредитам».
- Закон г. Москвы от 31 марта 1999 г. N 11 "Об организационном и финансовом обеспечении внедрения системы ипотечного жилищного кредитования в городе Москве".
- Закон Московской области от 19 сентября 2001 г. N 144/2001-03 "Об организации системы ипотечного жилищного кредитования в Московской области" (принят решением Московской областной Думы от 12 сентября 2001 г. N 10/143).
- Письмо Госстроя РФ от 17 мая 2001 г. N ВП-2567/8 "О государственной поддержке региональных ипотечных программ за счет средств федерального бюджета".
- Концепция развития жилищной ипотеки в городе Москве (утв. Постановлением Правительства Москвы от 16 января 2001 г. N 24-ПП).
- Областная целевая программа "Создание системы ипотечного жилищного кредитования в Московской области в 2002-2003 годах" (утв. Законом Московской области от 23 ноября 2001 г. N181/2001-03).
- :
- Агарков M.M. Избранные труды по гражданскому праву. В 2-х т. М.:
- ЮрИнфоР, 2002. С. 28-58.
- Багаев А.Н. Ипотечное кредитование в вопросах и ответах. – Ростов н/Д: Феникс, 2006. С. 15-32.
- Банковское дело: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И.
- Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2002. С. 104-106.
- Горемыкин В.А., Бугулов Э.Р. Экономика недвижимости. Учебник. - М.: Информационно-издательский дом «Филинъ», 1999. С.8-11.
- Грачева М.Д. Банковская система в развитых странах. М.: Ось-89, 2003. - 26с.
- Грязнова А.Г., Федотова М.А. Оценка недвижимости. Учебник. М.: Финан¬сы и статистика, 2002. С. 168-170.
- Довдиенко И.В. Ипотека. Учебно-практическое пособие. М.: РДЛ, 2003. -18 с.
- Ерошенков С.Г., Кузьминов А.Н., Клименко О.Н., Мутовин СИ. Развитие ипотеки и пенсионная реформа. - М.: МАКС Пресс, 2003. С. 186-201.
- Жилищное хозяйство в России: 2004 Статистический сборник/Госкомстат России.-М., 2005. С. 148-163.
- Жуков Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции. Учебник. М.: Вузовский учебник, 2004. С. 298-305.
- Жуков Е.Ф. Рынок ценных бумаг. М.: Юнити-Дана, 2004. С. 179-186.
- Ипотека. // Коммерсанть-Банк от 23.09.2004 №177
- Ипотека: 100 вопросов и ответов / Ю.Ф. Симионов, И.Л.Далаксакуашвили, В.Л. Ясько, Л.В.Ясько. – Ростов н/Д: Феникс, 2006. С. 89-112.
- Ипотечные каникулы. // Коммерсанта - ДомДеньги от 15.07.2004 №127.
- Меркулов В.В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и пер¬спективы его использования в России. - СПб., Юрид. Центр Пресс, 2003. С. 16-186.
- Осенний банковский марафон: Ипотечный программ становится все боль¬ше. // Коммерсанта - ДомДеньги от 02.09.2004 №162.
- Павлова И.В. Ипотечное жилищное кредитование. М.: Издательская группа «БДЦ-Пресс», 2004. С. 56-107.
- Сергеев П. Жилищное кредитование. // Ежемесячный журнал «Закон» -
- приложение к газете «Известия», 2002, №10, с. 70-71.
- Ступин И., Чайников Ю. Результат зыбкого компромисса. // Эксперт, 2003, 14 июля, №26.
- Цылина Г.А. Ипотека: жилье в кредит. - М.:Экономика, 2002. С. 299-307.
- www.ahml.ru - сайт ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредито¬ванию».
- www.deltacredit.ru - сайт банка «ДельтаКредит».
- www.rusipoteka.ru - специализированный интернет-портал по ипотечному кредитованию.