Банковское кредитование в гражданском праве России

Краткая выдержка из текста работы (Аннотация)

ВВЕДЕНИЕ

Посткризисный период характеризуется поиском нового содержания стандартов банковского кредитования, которое бы учитывало выявленные кризисом недостатки в организации процесса кредитования и позволяло минимизировать последствия возможных в будущем финансовых кри-зисов.

Потребность в банковском кредите выразилась в создании специфического звена экономических отношений, способного аккумулировать все «свободные деньги мира» и обеспечивать их целенаправленное распределение. В качестве такого звена выступают банки, объективное существование которых выражается в выполнении роли связующего элемента между теми, кто имеет «лишние» деньги, и теми, кто в них нуждается.

Проведенные в настоящее время исследования отдельных частноправовых вопросов банковского кредитования, как правило, обходят стороной изучение банковских кредитных правоотношений с позиции влияния на них банковского сектора экономики. Научные изыскания в сфере определения существа понятий специального банковского инструментария исключают проявление в них гражданско-правовых начал, что необоснованно умаляет действие гражданско-правового механизма регулирования банковских операций и, прежде всего, тех, которые опосредуют движение кредитных ресурсов банка.

По мере того как наша страна продвига¬ется по пути становления цивилизованной рыночной экономики, возрастает роль кредитно-денежных отношений и их основных субъектов - кредитных организа¬ций. Сегодня финансовая система Российской Федерации представлена совокуп-ностью ее элементов, таких как кредитные организации и иные финансовые инсти¬туты во главе с Банком России, чье взаимодействие друг с другом обеспечивается развитым законодательством, определяющим как статус самих этих субъектов, так и основы их взаимоотношений. Между тем общее состояние их ядра — банковской системы страны не перестает внушать опасения, что подтверждает юридическая беззащитность вкладчиков в период кризиса 2008 г. С другой стороны, объем кредитов в абсолютном выражении за 2000-2009 гг. вырос в 30 раз, по отношению к ВВП – в 3 раза, по отношению к активам банковской системы – почти в 2 раза. Кредитование физических лиц демонстрирует более динамичные темпы роста за аналогичный период: в абсолютном выражении объем данных кредитов вырос в 145 раз, по отношению к активам банковской системы – в 8,4 раза (Приложение 1).

Проблема просроченной задолженности в банковской системе России актуализировалась с разворачиванием финансового кризиса (Приложение 2).

Таким образом, наряду с достигнутыми к 2008-2009 гг. темпами расширения кредитного рынка банковская система России накопила и концентрирует в себе весомый груз внутренних рисков.

Нельзя сказать, что государство пассивно наблюдает за этими болез-нен¬ными явлениями. Ситуация такова, что само создание кредитной организации, ее реорганизация и теку¬щее функционирование осуществляются как особого рода акции государст¬венного регулирования, которые подвержены строгому законодательному и нормативно-правовому регулированию.

К сожалению, вся история развития кредитно-денежной системы в пер¬вые годы становления новой российской государственности просто пе-стрит мошенничествами и историями с обманутыми вкладчиками, которые в от¬дельные периоды времени образовывали собственные организации и даже стремились стать самостоятельной политической силой в стране. Опасность такого рода ситуаций весьма велика и недооценивать ее невоз-можно. Дело в том, что кредитно-денежные отношения по своей природе сочетают в себе публично и частно-правовые компоненты. Поэтому без должного государст¬венного регулирования ни создание, ни функциониро-вание кредитных орга¬низаций в принципе невозможно. Попытки постро-ить их систему в режиме максимальной либерализации с акцентом на ры-ночные механизмы привели лишь к социальным потрясениям и взрывам.

Все это в совокупности и определяет актуальность данной темы исследо¬вания.

Объектом исследования являются общественные отношения в кредит-но-денежной системе Российской Федерации, а его предметом - система ре-гулирования банковских кредитных отношений согласно действующему законодательству.

Целью дипломного исследования является анализ понятия и сущности банковского кредитования в гражданском праве.

Данная цель предопределила необходимость решения следующих ос-новных задач исследования:

- определение понятия, сущности, элементов, порядка заключения банковского кредитного договора;

- анализ правового статуса сторон банковского кредитного договора;

- изучение особенностей регулирования банковских кредитных от-ношений в современной России;

- анализ зарубежного опыта регулирования банковских кредитных отношений;

- исследование проблем современного правового регулирования бан-ковского кредитования;

- анализ перспектив правового регулирования банковского кредитования;

- разработка предложений по совершенствованию правового регулирования банковского кредитования.

Нормативная база исследования. Основным законодательным актом, в котором содержатся правовые нормы о банковском кредитовании и с которым необходимо согласовывать все последующее правовое регулирование, является Гражданский кодекс Российской Федерации (далее – ГК РФ), в котором банковскому кредиту посвящены ст. 819-821, кроме того, к этим правоотношениям могут применяться нормы о договоре займа (ст. 807-818) . Банковское кредитование наряду с названными гражданско-правовыми нормами регулируется также нормами специального банковского законодательства, в частности ст. 28-30, 33 Закона о банках и банковской деятельности , а также ст. 63, 64, 65, 71, 72, 73 Закона о Центральном банке РФ . Эти нормы не содержат в себе детального правового регулирования, а являются в основном отсылочными, дающими Банку России нормативную основу для подза-конного регулирования банковского кредитования.

Подзаконное регулирование следует включить большое число нормативных актов Центрального банка Российской Федерации, которые соотносятся либо с отдельными видами банковского кредитования, в частности, ломбардными кредитами и кредитными аукционами , либо с регулированием отдельных вопросов кредитования коммерческими банками своих клиентов. Сюда же войдут и телеграммы Банка России об изменении ставки рефинансирования или кредитной ставки ЦБ РФ .

Второе направление подзаконного регулирования образуют нормативные акты Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации , Банка России и налоговых органов России .

Теоретическая основа исследования. Вопросы, связанные с исследованием банковского кредитования, в научной литературе разработаны недостаточно. Поскольку в процессе исследования проблем банковского кредитования затрагиваются общетеоретические вопросы сущности кредита, деятельности банковской системы, то для данного исследования большое значение имеют научные труды В.И. Букато, Н.И. Валенцевой, Е.Ф. Жукова, B.C. Захарова, В.И. Колесникова, И.В. Левчука, Л.Н. Красавиной, О.И. Лаврушина, Ю.И. Львова, И.Д. Мамоновой, И.В. Пашковской, М.А. Песселя, A.M. Тавасиева, В.М. Усоскина, Ю.Е. Шенгера, М.М. Ямпольского.

Методологическую основу исследования составляют современные об-щенаучные методы познания, в частности при написании работы были ис-пользованы формально-юридический, сравнительно-правовой, статистиче-ский, социологический и другие частно-научные методы исследования.

Научная новизна исследования. Дипломная работа представляет собой од¬ну из первых комплексных работ, в которой с акцентом на административное право и теорию государственного управления ис-следованы проблемы регулирования банковских кредитных отношений.

Теоретическая значимость исследования состоит в научном осмысле-нии сущности, содержания и особенностей развития регулирования банковских кредитных отношений.

Практическая значимость исследования. Результаты исследования могут быть использованы в законотворческой и нормотворческой практике федеральных и региональных органов государствен¬ной власти. Положения дипломной работы способны послужить базой для разра¬ботки учебных и методических материалов в преподавании курсов консти-туционного, административного, финансового и других отраслей права.

Структура работы. Настоящая дипломная работа состоит из введения, трех глав, включающих семь параграфов, заключения и списка использованной лите¬ратуры.

Содержание работы

ВВЕДЕНИЕ 3

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 9

1.1. Понятие и субъекты банковского кредитования 9

1.2. Особенности правового регулирования кредитования в России и за рубежом 11

ГЛАВА 2. КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР КАК ОСНОВА БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 18

2.1. Понятие договора банковского кредитования 18

2.2. Основные элементы договора банковского кредитования 19

2.3. Форма и процедура заключения договора банковского кредитования 23

ГЛАВА 3. ИСПОЛНЕНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА 30

3.1.. Права и обязанности сторон договора банковского кредитования 30

3.2. Обеспечение возврата кредита 42

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 60

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 64

Использованная литература

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправ-ках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ)// Рос-сийская газета, № 7, 21.01.2009
2. Концепция развития гражданского законодательства Российской Федерации (одобрена решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 07.10.2009)// Вест-ник ВАС РФ, № 11, ноябрь, 2009
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) (ред. от 27.12.2009, с изм. от 08.05.2010)// В данном виде документ опубликован не был. Первоначаль-ный текст документа: Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, № 32, ст. 3301.
4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 17.07.2009, с изм. от 08.05.2010)// В данном виде документ опубликован не был. Первоначаль-ный текст документа: Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, № 5, ст. 41
5. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 № 117-ФЗ (принят ГД ФС РФ 19.07.2000) (ред. от 19.05.2010) (с изм. и доп., вступающими в силу с 04.06.2010)// Собрание законодательства РФ, 07.08.2000, № 32, ст. 3340
6. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 15.02.2010, с изм. от 08.05.2010) «О банках и банковской деятельности»// В данном виде документ опубликован не был. Первоначальный текст документа: Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, № 6, ст. 492
7. Закон РФ от 29.05.1992 № 2872-1 (ред. от 30.12.2008) «О залоге» // В данном виде документ опубликован не был. Первоначальный текст до-кумента: Российская газета. 06.06.1992. № 129.
8. Закон РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потреби-телей»// Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации от 9 апреля 1992 г. № 15. Ст. 766 / с послед. изм. с 01.01.2009 на основании Федерального закона от 23 июля 2008 г. № 160-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации от 28 июля 2008 г. № 30 (часть II). Ст. 3616.
9. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 25.11.2009) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (принят ГД ФС РФ 27.06.2002)// В данном виде документ опубликован не был. Первона-чальный текст документа: Парламентская газета, № 131-132, 13.07.2002
10. Постановление Правительства РФ от 01.06.1992 № 368 «О при-влечении кредитов иностранных банков в газовую промышленность»// Рос-сийская газета, № 128, 05.06.1992
11. Постановление Правительства РФ от 17.12.1996 № 1512 «О пре-доставлении Министерством финансов Российской Федерации поручи-тельств по кредитам коммерческих банков, привлекаемым открытым акцио-нерным обществом «Российская угольная компания»// Собрание законода-тельства РФ», 23.12.1996, № 52, ст. 5921
12. Постановление Правительства РФ от 20.12.2008 № 964 (ред. от 30.12.2009) «О порядке предоставления из федерального бюджета в 2008 - 2010 годах коммерческим банкам субсидий на возмещение затрат и недопо-лученных доходов по сделкам кредитования авиакомпаний в части, не ком-пенсируемой доходами от продажи имущества, предоставленного по догово-ру залога в обеспечение кредита»// В данном виде документ опубликован не был. Первоначальный текст документа: Российская газета, № 265, 26.12.
13. Постановление Правительства РФ от 28.08.2009 № 699 «Об изме-нении условий проведения эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных уч-реждений высшего профессионального образования, имеющих государст-венную аккредитацию»// Российская газета, № 164, 03.09.2009
14. Указание ЦБ РФ от 29.04.2010 № 2441-У «О размере процентных ставок по ломбардным кредитам Банка России»// Вестник Банка России, № 24, 06.05.2010
15. Положение о порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг (утв. ЦБ РФ 04.08.2003 № 236-П) (ред. от 04.06.2008) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 29.08.2003 № 5033)// В данном виде документ опубликован не был. Первоначальный текст документа: Вестник Банка России, № 62, 19.11.2003
16. Положение о предоставлении Банком России российским кредит-ным организациям кредитов без обеспечения (утв. ЦБ РФ 16.10.2008 № 323-П) (ред. от 25.03.2010) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 17.10.2008 № 12478)// В данном виде документ опубликован не был. Первоначальный текст документа: Вестник Банка России, № 58, 17.10.2008
17. Положение о порядке проведения Центральным банком Россий-ской Федерации депозитных операций с кредитными организациями в валю-те Российской Федерации (утв. ЦБ РФ 05.11.2002 N 203-П) (ред. от 04.06.2008) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 25.11.2002 № 3947)// Вестник Банка России, № 65, 05.12.2002
18. Положение о порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг (утв. ЦБ РФ 04.08.2003 № 236-П) (ред. от 04.06.2008) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 29.08.2003 № 5033)// Вестник Банка России, № 62, 19.11.2003
19. Сообщение ЦБ РФ от 18.05.2010 «Об итогах проведения лом-бардных кредитных аукционов»// Вестник Банка России, № 30, 26.05.2010
20. Генеральное соглашение о предоставлении Банком России кре-дитной организации кредитов без обеспечения (Письмо ЦБ РФ от 24.04.2009 № 57-Т)// Письмо ЦБ РФ от 24.04.2009 № 57-Т
21. Телеграмма ЦБ РФ от 04.06.1998 № 253-У «О фиксированной процентной ставке при выдаче ломбардного кредита, установленной с 5 июня 1998 года»// Вестник Банка России, № 38, 10.06.1998
22. II.
23. Алексеев Р.Н. Пути совершенствования банковского ипотечного жилищного кредитования // Вестник СГСЭУ. 2008
24. Арефьева Н.Н. Договор банковского кредитования: Автореф. ди- с. ... канд. юрид. наук. М., 2000
25. Башмакова Т. В. Государственное регулирование деятельности кредитных организаций Банком России.// «Черные дыры» в Российском за-конодательстве. Юридический журнал. - 2007. - № 3
26. Брагинский М.И. и др. Комментарий части первой Гражданского кодекса Российской Федерации. М., 2001
27. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пер-вая. Общие положения. М.: Статут, 2000.
28. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Кн. 1: Об-щие положения. 2-е изд. М., 2005
29. Витрянский В. Проценты за пользование чужими денежными средствами (Комментарий к постановлению Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего арбитражного суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14) // Хо-зяйство и право. 1998. № 11
30. Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций. М., 2002
31. Голышев В. К вопросу о правовой характеристике кредитного до-говора // Банковское право. 2001. № 2.
32. Гражданское право. Часть первая / Отв. ред. В.П. Мозолин, А.И. Масляев. М., 2003
33. Гражданское право: Учебник. В 3 т. Т. 1. / Отв. ред. А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. М., 2004
34. Гражданское право: Учебник. Т. 2 / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов: 2-е изд., перераб. и доп. М., 2000
35. Гражданское право: Учебник. Т. 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого: 4-е изд., перераб. и доп. М., 2003.
36. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. М., 2000
37. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001
38. Жюйар П., Карро Д. Международное экономическое право. 2001
39. Захарова Н. Кредитный договор: Окончание // Домашний адво-кат. 1996. № 3.
40. Захарова Н.Н. Кредитный договор. М., 1996
41. Каримуллин Р.И. Возврат кредита // Право и экономика. 2000. № 11
42. Каримуллин Р.И. Договор целевого кредита // Журнал россий-ского права. 2000. № 10.
43. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного дого-вора по российскому и германскому праву. М., 2001.
44. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации части второй (постатейный) / Под ред. О.Н. Садикова. М., 2004
45. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / Под ред. проф. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. - М., 2003.
46. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (части второй) / Под ред. О.Н. Садикова. – М., 1997.
47. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (часть вторая) / Под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, - С.А. Хохлова. МЦФЭР. 1996
48. Кондаурова Д.В. Система критериев качества обеспечения // Фи-нансы и кредит, № 22, 2006
49. Маковская А.А.Залог денег и ценных бумаг. - М., Статут, 2000
50. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М., 2000.
51. Павлодский Е.А. Новый Гражданский кодекс о расчетных обяза-тельствах // Право и экономика. 1997. № 15-16.
52. Практика Международного коммерческого арбитражного суда при ТПП РФ за 2001 - 2002 гг. / Сост. М.Г. Розенберг. М., 2004
53. Рубанов А.А. Залог и банковский счет в договорной практи-ке//Хозяйство и право, 1999, № 9
54. Саперов - С.А. Банковское право: теория и практика. М., 2003
55. Синайский В.И. Русское гражданское право. М.: Статут, 2002.
56. Соломин, С. К. Банковский кредит: проблемы теории и практики / С. К. Соломин. - М.: Юстицинформ, 2009.
57. Соломин, С. К. О некоторых аспектах заключения кредитного до-говора / С. К. Соломин // Законодательство. - М., 2009. - № 8. - С. 22
58. Соломин, С. К. Теоретические проблемы гражданско-правового
59. регулирования банковских кредитных отношений: Автореферат. -М.,2009
60. Старостина О. Действителен ли договор без подписи главного бухгалтера? Выпуск 11. Июнь. 1999.
61. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. Б.Н. Топор-нина. М., 1999.
62. Шакиров Р.Р. К вопросу о способах обеспечения исполнения обя-зательства при потребительском кредитовании // Вестник Самарской госу-дарственной экономической академии. 2006. октябрь. 0,4 п.л.
63. Яковлев П.А. Основы современного банковского кредитова-ния//Экспертиза, 2010, № 3
64. III. Материалы судебной практики
65. Решение Верховного Суда РФ от 01.07.1999 № ГКПИ 99-484 «Об отказе в удовлетворении заявления о признании незаконным п. 2.1.1 Поло-жения ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П».
66. Определение Верховного Суда РФ от 17.08.1999 № КАС 99-199 «Об оставлении без изменения решения Верховного Суда РФ от 01.07.1999».
67. Постановление Президиума Вас РФ от 23 апреля 1996 г. № 8057/95. – М.: Проспект, 2005
68. Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Ар-битражного Суда РФ от 8 октября 1998 года № 13/14 «О практике примене-ния положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Другие похожие работы

• Реферат - Понятие наследования
• Дипломная - Гражданско-правовая охрана личности граждан
• Контрольная - Договор строительного подряда
• Курсовая - Правовое регулирование арендных отношений
• Контрольная - Понятие и виды договоров
• Курсовая - Гражданско-правовое положение несовершеннолетних в возрасте от 14до 18 лет
• Дипломная - Правовое регулирование корпоративных споров в ООО в современной России
• Контрольная - Признание гражданина безвестно отсутствующим или объявление его умершим
• Курсовая - Государственная служба и ее виды
• Дипломная - Создание общества с ограниченной ответственностью