Инвестиции иностранных банков в экономике России

Краткая выдержка из текста работы (Аннотация)

Актуальность темы. В настоящее время в России сложились

благоприятные условия для дальнейшего экономического роста, однако

значительным препятствием по-прежнему является недостаточность

инвестиционной базы. Многим российским предприятиям не хватает

финансовых ресурсов для обновления производственных мощностей,

пополнения оборотных средств, обеспечения инновационной деятельности.

Внутренние инвестиционные источники в виде собственных средств компаний

и кредитных ресурсов отечественных банков (ввиду низкой капитализации и

несоответствия по срокам активов и пассивов и других причин) не в состоянии

в полной мере удовлетворить имеющийся инвестиционный спрос

промышленных корпораций. \'

В связи с этим в решении данной задачи повышается значение иностранных инвестиций, в том числе обеспечиваемых иностранными банками.

Отсюда вытекает и высокая актуальность работ, в которых рассматриваются вопросы привлечения в страну иностранного банковского капитала.

Степень разработанности проблемы. Проблемы иностранного банковского инвестирования достаточно активно обсуждаются в зарубежной экономической литературе. Данная проблематика здесь в основном\" рассматривается под углом зрения формирования транснациональных банковских образований, развивающихся в настоящее время вследствие действия процессов глобализации мировой экономики. Значительный вклад в разработку теоретической трактовки банковского инвестирования этими транснациональными институтами и теории мирового банковского дела в целом внесли такие зарубежные ученые, как Виллярсон Дж. П., Гейст К. Р., Дюфей Г., Дерих X. У., Лиав Дж. В., Кругман П., Пебро М., Питер С. Роуз, Дж, Ф. Синки, Френсис А. Лис, Лоуренс Дж. Мауер., Фабоцци Ф., Хейс С. Л., Энг М. В. и другие.

4 . .

Высокая исследовательская активность в этой области характерна и для российской экономической науки особенно в последние 10 лет. Преобразования в банковской сфере здесь вызвали появление научных трудов, освещающих различные аспекты функционирования иностранных банков в национальной банковской системе. Существенный вклад в исследование данной темы внесли российские ученые и банковские специалисты, среди которых следует выделить работы Абалкиной А. А., Алексашенко С. В., Бажана А. И., Букина С. О., Берникова А. В., Елизаветина М. Е., Ершова М. В., Геращенко В. С, Жукова Е. Ф., Иванова А. Н., Игониной Л. Л., Красавиной Л. Н., Кандидова А. С, Лаврушина О. И., Лебедева В. А., Масленникова А. А.| Масленникова В. В., Москвина В. А., Соколовской О. С, Шенаева В. Н., Шпрингеля В. К., Усоскина В. Н., Федорова Н. А., Хандруева А. А. и других.-Такие ученые, как Мехряков В. Д., Мурычев А. В., Попков В. В., Сырцова А.! В., Зубченко Л. А. большое внимание в своих работах уделили проблемам банковского сектора, возникающим в связи с вступлением России в ВТО. г\'-\' !\' Однако, в проведенных зарубежом и в нашей стране научных исследованиях отсутствует комплексный анализ причин и последствий инвестирования иностранными банками в российскую экономику,\' а определение тенденций и перспектив дальнейшего развития иностранных банков не относиться к основными задачам. В частности в трудах российских ученых, занимающихся анализом проблемы участия иностранных банков в банковской системе России, не было специальным предметом исследования кредитование и операции с ценными бумагами иностранных банков и\'их дочерних структур. Это объясняет тот факт, что до сих пор не были выявлены некоторые весьма важные особенности их функционирования, учет которых необходим в экономической политике России для создания равноправных условий конкуренции на рынке банковских услуг. Кроме того, нельзя сказать,\' что специфика инвестиционной деятельности иностранных банков на российском рынке в экономической литературе представлена в полной мере в силу того, что постоянно изменяются условия и тенденции развития,

5 характерные для экономической ситуации в нашей стране. Данные обстоятельства определили интерес автора к некоторым аспектам, которые относятся к малоисследованным проблемам функционирования иностранных банков на современном этапе.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационной работы является

анализ инвестиционной деятельности иностранных банков в экономике России.

Для достижения цели исследования требуется решить следующие задачи:

изучить международный опыт банковского инвестирования и его применимость к российским условиям;

провести комплексный анализ инвестиционной деятельности банков-нерезидентов, действующих на территории Российской Федерации;

провести анализ структуры и динамики инвестиций иностранных банков в банковский сектор России;

выявить основных инвестиционных лидеров среди иностранных банков в России, по видам инвестиционных операций и исследовать собенности инвестиционной деятельности крупнейших иностранных банков; :\:

оценить роль и значение иностранных банков в российской экономике;

исследовать тенденции и перспективы участия иностранных банков в инвестиционных процессах на территории нашей страны;

исследовать меры государственного регулирования деятельности иностранных банков на территории России;

рассмотреть возможность допуска филиалов иностранных банков в российский банковский сектор;

определить условия оптимальной интеграции иностранных банков, в российскую банковскую систему.

Объектом исследования являются частные иностранные банки, осуществляющие инвестиционную деятельность на территории Российской Федерации и их подразделения, чей бизнес подпадает под определение коммерческой банковской деятельности в соответствии с российским законодательством. Поэтому рассматриваться не будет деятельность финансовых институтов других государств и межгосударственных финансовых организаций типа ЕБРР, МБРР, предоставляющих России довольно значительный объем кредитов.

6

Предметом исследования является совокупность показателей,

характеризующих инвестиционную деятельность иностранных банков и их российских дочерних структур.

Информационную базу исследования составляют данные агрегированных бухгалтерских балансов банков, статистических ежегодников Федеральной службы государственной статистики, результаты исследований и статистические данные Центрального Банка России, Банка международных расчетов и годовые отчеты крупнейших дочерних иностранных банков, действующих на территории России, публикации в периодической печати и распространяемые в международной сети Интернет, а также выступления руководителей и аналитиков иностранных банков, видных финансовых деятелей.

Методологической базой исследования являются труды отечественных

и зарубежных ученых, посвященные вопросам денежно-кредитной политики,

банковского дела, инвестирования, финансового анализа, нормативные акты

Центрального банка России.

В качестве инструментария в диссертации использовались системный. метод, методы сравнения, экономической статистики и анализа.

В диссертации сформлированы и обоснованы следующие положения и рекомендации содержащие элементы научной новизны:

определены основные приоритеты и направления инвестиционной деятельности иностранных банков в российской экономике;

сформулированы предложения, направленные на оптимизацию инвестиционной деятельности в России иностранных банков;

исследованы особенности проникновения иностранного капитала в российскую банковскую систему;

выявлен ряд факторов, ограничивающих развитие кредитования иностранными банками российских предприятий и их масштабного продвижения на рынок банковских услуг; ;

определены конкурентные преимущества иностранных и российских банков, что позволило выявить влияние тенденций развития инвестиций иностранных банков на совершенствование банковского дела в России;

Содержание работы

ВВЕДЕНИЕ 3

ГЛАВА 1. ИНВЕСТИЦИОННАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ БАНКОВ

В МИРОВОЙ ЭКОНОМИКЕ 8

1.1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО ИНВЕСТИРОВАНИЯ 8

7.2. ГЕНЕЗИС И ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ МЕЖДУНАРОДНЫХ БАНКОВ 17

7.5. МЕЖДУНАР0Д1 ЮЕ БАНКОВСКОЕ ИНВЕСТИРОВАНИЕ НА COBPEMEIII ЮМ ЭТАПЕ 22

ГЛАВА 2. ИНВЕСТИЦИОННАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ ИНОСТРАННЫХ

БАНКОВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 42

2.1. ФОРМИРОВАНИЕ ДОЧЕРНИХ БАНОКВСКИХ СТРУКТУР 42

2.2. КРЕДИТОВАНИЕ РОССИЙСКОЙ ЭКО! ЮМИКИ .....57

2.3. ФОНДОВЫЕ ОПЕРАЦИИ 78

ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ ЭКСПАНСИИ ИНОСТРАННЫХ БАНКОВ

НА РОССИЙСКОМ РЫНКЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ 102

3.1. ПРЕДПОСЫЛКИ ЭКСПАНСИИ 102

3.2. МЕРЫ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ 124

: -у

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 141

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 148

ПРИЛОЖЕНИЯ 159

Использованная литература

1. Закон РФ № 39-ФЗ от 25 февраля 1999 года «Об инвестиционной деятельности в российской федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений» // Собрание законодательства Российской Федерации, 1996. № 9.
2. Закон РФ от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности в РСФСР» в ред. Федерального закона от 3 февраля 1996 г. (с последующими изм. и доп.) // Собрание законодательства Российской Федерации, 1996. № 6.
3. Закон РФ от 9 июля 1999 года № 160-ФЗ «Об иностранных инвестициях в Российской Федерации», № 160-ФЗ от 9 июля 1999 г.
4. Федеральный Закон «О рынке ценных бумаг», № 39-ФЗ от 20 марта 199с г.
5. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг», № 46-ФЗ от 5 марта 1999 г.
6. Инструкция ЦБР от 24 августа 1998 г. № 76-И «Об особенностях регулирования деятельности банков, создающих и имеющих филиалы на территории иностранного государства» (с изм. и доп. от 17 марта 1999 г.) // Вестник Банка России. - 1998. № 63.
7. Абалкина А. А. Инвестиционная деятельность иностранных банков в реальном секторе экономики России // Научный альманах фундаментальных и прикладных исследований: Финансовые и кредитные проблемы инвестиционной политики. М.: Финансы и статистика, 2004.
8. Алексашенко С. В. Иностранные банки в России: Надежда и реальность // Вопросы экономики. - 1999. №7.
9. Бажан А. И., Масленников А. А. Состояние российской банковской системы и проблемы её реструктурирования. - М.: ИД «XXI век -Согласие», 2000. - 68 с. - (Институт Европы РАН. Доклады, № 64).
10. Балабанов И. Т., Балабанов А. И. Внешнеэкономические связи: Учеб. пособие. - М.: Финансы и статистика, 2001.
12. 149 И. Банки на развивающихся рынках: В 2 т. / Пер. с англ. Т. 1. Укрепление руководства и повышение чувствительности к переменам / Д. МакНотон, Д. Дж. Карлсон, К. Т. Дитц и др. - М.: Финансы и статистика, 1994.
13. Банковское дело: управление и технологии / Под ред. А. М. Тавасиева. -М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.
14. Банковское законодательство: Учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по экон. специальностям / Под ред. Е. Ф. Жукова. -М.: Юнити, 2001.
15. Басов А. И. Финансово-кредитное регулирование инвестиционного процесса в России - М: Финансы и статистика, 2002.
16. Белуза М. Чем «грозит» России вступление в ВТО // Корпоративный менеджмент. -2001. № 9.
17. Букато В. И., Головин Ю. В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России Под ред. М. X. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика, 2001.
18. Букин С. Троянская конница // Банковские технологии. -2000. № 6.
19. Валютный рынок и валютное регулирование Учеб. пособие / Под ред. И. Н. Платоновой. -М.: Бек, 1996.
20. Васильев А. И. Проблемы интеграции российских банков в мировую валютно-кредитную систему: Дис. ... канд. экон. наук: 08.00.14. / М.: Дипломатическая академия МИД Российской Федерации, 1995.
21. Вересюк А. Болгария продала последний государственный банк (по материалам Financial Times, Business Week, Novinite) // Банковская практика за рубежом. - 2003. № 6.
22. Верников А. В. Дочки страшные и не очень // Эксперт. -2004. № 46 (446) от 6 декабря.
23. Верников А. В. Российские банки с иностранным капиталом // Рос. Эк. На новых путях. Сборник трудов. -2001. № 10. iJ.
24. Верников А. В. Стратегии иностранных банков в России // Вопросы экономики. -2002. № 12.
26. 150
27. Вешкин Ю. Г., Авагян Г. Л. Банковские системы зарубежных стран: Курс лекций - М: Экономистъ, 2004.
28. Воронцов И. Для инвестиций в Россию нужны крепкие нервы // Национальный банковский журнал. -2004. № 7 (9).
29. Гарантии и аккредитивы в современной банковской практике. - М: Менатеп-Информ, 1994.
30. Геращенко В. В. О денежно-кредитной политике и ходе реструктуризации банковской системы // Деньги и кредит. -2000. № 6. С. 5-13.
31. Голованов В. Н. Развитие операций коммерческих банков на фондовом рынке России. - М.: Антидор, 2002.
32. Головин Ю. В. Банки и банковские услги в России: вопросы теории и практики. -М: Финансы и статистика, 1999.
33. Гринспен А. Глобализация и международные финансы // Банки: мировой опыт. -2003. № 4.
34. Грюнинг X., Братанович С. Б. Анализ банковских рисков: Система оценки корпоративного управления финансовым риском /Пер. с англ. / - М.: $есь Мир, 2004.
35. Давтян М. А. Формирование денежно - кредитной системы ЕС и перспективы развития интеграционных связей с Россией // Вестник Финансовой академии. -2004. № 3 (31).
36. Данилов Ю. А. Создание и развитие инвестиционного банка в России. -М: Дело, 1998.
37. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги: Практикум: Учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по экон. спец. / Под ред. Е. Ф. Жукова. -М.: ЮНИТИ,2001.
38. Доклад о мировом развитии: 2002: Создание институциональных основ рыночной экономики / Пер. с англ. // Публикации МБРР (Всемирного банка). -2002.
39. Дяченко О. Пришёл, увидел, потеснил // Банковское обозрение. -2004. № 5.
41. 151
42. Ершов М. В. Экономический суверенитет России в глобальной экономике. - М.: ЗАО «Издательство «Экономика», 2005.
43. Елизаветин М. Е. Иностранный капитал в экономике России. - М.: Международные отношения, 2004. - 264 с.
44. Железова В. Ф. Американские банки «дома» и «за границей. - М.: Политиздат, 1983. - 126 с.
45. Живалов В. Н. Финансовые потоки в российской экономике. - М.: Экономика, 2000.
46. Жуков Е. Ф. Инвестиционные институты. - М.: Юнити; Банки и биржи, 1998.
47. Завьялова Е. Европейские банки внедряются в Америку / Банковская практика за рубежом. - 2004. № 9.
48. Захаров А. Банки и рынок капиталов в России. - Известия от 20.09.2001.
49. Звонова Е. А. Международное внешнее финансирование в современной экономике. - М.: Экономика, 2002.
50. Зингалес Л., Раджан Р. Г. Спасение капитализма от капиталистов: Скрытые силы финансовых рынков - создание богатства и расширения - М.: Теис, 2004.
51. Иванов А. Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. М.: Финансы и статистика, 2002.
52. Иванов А. Н. Банковское обслуживание корпоративных клиентов в области внешнеэкономической деятельности // Деньги и кредит. - 1999. № 10.
53. Иванов А. Н. Мировой опыт развития банковских услуг и пути его применения в России: Дис. ... канд. экон. наук: 08.00.10 - М.: Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации, 2000.
54. Ивантер В. Прежде чем требовать от других, хорошо бы амим договориться // Банковское дело в Москве. - 2003. № 10 (106).
55. Инвестиции: Учеб. пособие / Под ред. Игонина Л. Л.; д-ра экон. наук, проф. В. А. Слепова. - М.: Экономистъ, 2004.
57. 152
58. Интервью Вьюгина О. В. газете «Аргументы и факты», №19 (1280) от 11 мая 2005 г.
59. Интервью с Кристофом Рюльем // Аналитический банковский журнал. -№7 (98). 2003, июль.
60. Калтырин А. В. Деятельность коммерческих банков. - М: Феникс, 2004.
61. Кандидов А., Лебедев В. Иностранные коммерческие банки в России // Российская экономика на новых путях. Сборник трудов. 2000. № 12.
62. Капитал в XXI веке // Финансовый контроль. - 2004. № 7 (32).
63. Карелин О. В. Регулирование международных кредитных отношений России. -М: Финансы и статистика, 2003.
64. Катасонов В. Ю., Морозов Д. С. Проектное финансирование: организация, управление риском, страхование. - М: Анкил, 2001.
65. Катрич А. С. Иностранные банки в России // Банковские технологии. -1999. № 3.
66. Кейнс Дж. М. Общая теория занятости, процента и денег. - М.: Гелиос АРВ, 1999.
67. Ковалев В. В. Методы оценки инвестиционных проектов. - М: Финансы и статистика, 1998.
68. Комаров В. В. Инвестиции и лизинг в СНГ. М.: Финансы и статистика, 2001.
69. Красавина Л. Н. Международные валютно-кредитные и финанссрые отношения. - М: Финансы и статистика, 1994.
70. Красавина Л. Н. Швейцарский стиль банковской системы // Деньги и кредит. - 2003. № 3.
71. Лаврушин О. И. О роли кредита как инвестиционного ресурса развития экономики России // Научный альманах фундаментальных и прикладных исследований: Финансовые и кредитные проблемы инвестиционной политики. - М.: Финансы и статистика, 2004. \'ч
72. Лакосник Е. Банковское дело по-румынски (по материалам The Banker) // Банковская практика за рубежом. - 2004. № 8. \'\'»
74. 153 ..
75. Лексик В. Кредит и банки. - М: Перспектива, 1994.
76. Лепетиков Д. Шанс на самоидентификацию // Деловые люди. - 2003. № 150.
77. Логинов Б. Б. Роль зарубежной сети российских банков в развитии внешнеэкономических связей России: Дис. ... канд. экон. наук: 08.00.14. -М.: Дипломатическая академия МИД Российской Федерации. 2000.
78. Маковская Е. Терра инкогнита // Эксперт. - 2000. № 46 (258).
79. Макогон Ю. В., Булатова Е. В. Международный банковский бизнес. Учебное пособие. - К.: Атика, 2003. - 208 с. ;.
80. Матук Жан. Финансовые системы Франции и других стран. Банки. - Т.\'!. Кн. 2. - М.:Финстатинформ, 1994.
81. Мартынова Т. Сливки российского рынка сняты // Банковское обозрение. -2004. №5.
82. Масленников В. В. Зарубежные банковские системы: Научное издание. -М.: Элит-2000, 2001.
83. Матовников М. Худая теплица // Эксперт. - 2001. № 46 (306).
84. Матовников М. Это не короткая память // Эксперт. - 2002. № 11 (318). \'*
85. Матовников М. Реальные административные офаничения на деятельность иностранных банков в России отсутствуют // Интерфакс РА. - 2Сл)2, февраль.
86. Матовников М. Ю. Российские банки укрепляют связи с банками Европы // Банковское дело. - 2001. № 6.
87. Мехряков В. Д. Развитие рынка банковских услуг после вступления России в ВТО // Вопросы экономики. - 2002. № 8.
88. Михайлов Д. М. Мировой финансовый рынок: тенденции и инструменты. -М.: Экзамен, 2000.
89. м-
90. Мовсесян А. Г. Транснациональные банки в мировой экономике //
91. :ц.
92. Банковское дело. - 2000. № 9.
94. 154
95. Могутин В. Б. Банки и международный капиталистический бизнес. - М.: Международные отношения, 1981.
96. Моисеев С. Р. Глобализация финансовых рынков: миф или реальность? // Дайджест-Финансы. - 2002. № 3.
97. Моисеев С. Р. Реформа глобальной финансовой архитектуры // Финансы и кредит.-2001. №8.
98. Москвин В. А. Управление рисками при реализации инвестиционных проектов. - М.: Финансы и статистика, 2004.
99. Нестеренко Р. Проектное финансирование: мировая практика и российский опыт // Ценные бумаги. - 2003. № 12.
100. Обзор внешнеэкономической информации // Информ ВЭС Министерства экономического развития и торговли РФ. - 2003, октябрь.
101. Орлова Н. Внешние заимствования для банков будут дорожать // Банковское обозрение. -2005. № 3.
102. Ольшаный А. И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт.-М.:РДЛ, 1997.
103. Основы банковской деятельности / Под ред. Тагирбекова К. Р. М.: Издательский дом «Инфра-М», 2001.
104. Павлов В. В. Банковское обслуживание внешнеэкономической деятельности / Учебное пособие для вузов. - М: Издательство «Экзамен», 2002.
105. Панова Г. С. Международные рынки капитала в условиях глобальной конкуренции и перспективы инвестиций в Российской Федерации. М.: Инфра-М, 1999. :
106. Папирян Г. А. Экономика и управление банковской сферой: международный аспект. - М.: Экономика, 2004.
107. Перотти Э., Фриз С, Эггенбергер К., Малютина М. Гарантирование банковских депозитов: мировая практика и российские проблемы // Деньги и кредит. - 2000. № 6. С. 47-53.
109. 155
110. Петькин А., Кудряшев Д. За «разумный консерватизм» в кредитовании // Банковское дело в Москве. - 2002. № 6 (90).
111. Пономарёв Ю. В. Российские банки в международном финансовом сообществе // Деньги и кредит. - 2000. № 8.
112. Попков В. К вопросу о защите национальной банковской системы;при вступлении России в ВТО // Аналитический банковский журнал -2002. №6. С. 59-63.
113. Попков В. Россия и ВТО: что ожидает российский рынок банковских услуг // Аналитический банковский журнал. - 2002. № 5 (84). С. 73-76.
114. Путь россии в ВТО: Сб. обзоров / ИНИОН РАН. Центр социал. науч.-информ. нсслед. Отд. экономики. Отв. ред. и сост. Зубченко Л. А. - М., 2003.
115. Резник Г. Новый восход Страны Восходящего Солнца (по материалам Financial Times, Reuters, Business Week, Daily Times, The Straits Times, Pacific Business News, Chief Executive, The Guardian, Bloomberg News, The International Herald Tribune) // Банковская практика за рубежом, 2004. №7.
116. Реформирование инвестиционного климата в России: основные аспекты законодательной базы // Инвестиции в России. - 2003. № 8,
117. Россия станет лидером? // Ведомости. - 2000. № 157.
118. Роуз П. С. Банковский менеджмент: предоставление финансовых услуг / Пер. с англ. - М: Дело Лтд, 1995.
119. Российский статистический ежегодник: Статистический сборник/ Госкомстат России. - М., 2004.
120. Россия в ВТО: мифы и реальность // Центр экономических и финансовых исследований и разработок.- 2001, июль. - www.cefir.ru
121. Рубцов Б. Мировые фондовые рынки // Мировая экономика и международные отношения. - 2001. № 8.
122. Садвакасов К., Сагдиев А. Долгосрочные инвестиции банков: Анализ, структура, практика. - М: «Ось-89», 1998.
124. 156
125. Самодурова Н. В. Всемирный банк, МВФ и ЕБРР // Банковское дело. -2000. № 9.
126. Самодурова Н. В. Всемирный банк: кредитование экономики / Под ред. проф. Красавиной Л. Н. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 144 с.
127. Самодурова Н. В. О сотрудничестве Всемирного банка с Россией // Деньги и кредит. - 2001. № 8.
128. И т.д.

Другие похожие работы

• Шпаргалка - Деятельность коммерческих банков (шпоры)
• Дипломная - Влияние рекламы и PR на развитие банковских услуг.
• Доклад - ЦЕНТРАЛЬНЫЙ (ЭМИССИОННЫЙ) БАНК
• Курсовая - Кредитный риск коммерческого банка
• Курсовая - Исследования конкурентоспособности в банковской сфере
• Контрольная - Кредиты и банковское дело (вар.3)
• Дипломная - Глобализация международных финансовых рынков и ее влияние на развитие российской банковской системы
• Отчет - Характеристика Сбербанка
• Дипломная - Организация безналичных расчетов.
• Дипломная - РОЛЬ И МЕСТО ЦЕННЫХ БУМАГ В ФОРМИРОВАНИИ РЕСУРСНОЙ БАЗЫ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА (НА ПРИМЕРЕ ОАО СБЕРБАНКА РОССИИ)