Развитие платежно-расчетных систем в российском финансовом секторе

Краткая выдержка из текста работы (Аннотация)

Введение

Банки играют огромную роль в современной экономике, и надежная банковская система является основой финансовой стабильности любого государства. В набор стандартных функций любого банковского института включается: во-первых, посредничество при осуществлении платежей, а во-вторых, финансовое посредничество: операции с кредитами и депозитами, покупка-продажа ценных бумаг и валюты, в-третьих, выполнение функций андеррайтера при первичном размещении акций эмитентов на рынке.

Интернет в наши дни – это целая индустрия, быстро проникающая во все области человеческой деятельности, в том числе и в банковскую. Количество пользователей Интернета неуклонно растет: в мире сейчас насчитывается таковых 500-600 млн. человек. По прогнозам аналитиков в 2007 г их число достигнет более 800 млн. человек. В Европе к 2006 г. доступ к Интернету получат около 79% населения.

Банки видят в Интернете большой коммерческий потенциал и возможность перевода своего бизнеса на качественно новый уровень. Динамичными темпами развивается Internet-banking в Европе.

С появлением и развитием Всемирной Сети во второй половине 90-х годов начался настоящий бум в сфере разработки и предложения банковских интернет-услуг.

С наличием Интернет-технологий банки получили возможность перенести часть своих услуг в Сеть, расширив тем самым клиентскую базу и значительно снизив затраты на клиентское обслуживание.

При этом наибольший интерес интернет-банкинг представляет для обслуживания частных лиц. В начале нового века ведущие банки промышленно развитых стран как бы соревнуются между собой: кто имеет более высокую долю операций, совершаемых через Интернет.

Любой платеж, проходящий в сети Интернет, так или иначе, связан с банковскими структурами. Изначально в России для предоставления финансовых Интернет-услуг банками были созданы специальные системы (CyberPlat.), которые обслуживали платежные средства клиентов (пластиковые карты), однако с недавнего времени банки предоставляют клиентам и возможность прямого доступа к своим счетам.

Список услуг, предоставляемых банками в сети Интернет, не ограничивается организацией платежной Интернет-системы и прямого доступа к счетам клиентов – банки оказывают и брокерские услуги на бирже, и даже услуги по кредитованию клиентов, не имеющих возможности лично оформить необходимые документы в отделении банка.

Интернет-банкингом (e-banking) называют набор услуг, в рамках которых клиент банка имеет возможность совершать все стандартные банковские операции (исключая операции с наличными) со своего персонального компьютера, подключенного к сети Интернет. В набор услуг Интернет-банкинга входит:

• оплата коммунальных услуг (электроэнергия, газ, телефон, теплоснабжение);

• оплата счетов за связь (IP-телефония, сотовая и пейджинговая связь, Интернет) и любых других услуг;

• перевод денег со своего счета (в том числе валютного) на любой счет в любом банке;

• перевод средств в оплату счетов за товары, в том числе купленных в Интернет-магазинах;

• продажа и покупка иностранной валюты;

• пополнение/снятие денежных средств с дебитных и кредитных пластиковых карт;

• открытие различных типов счетов (срочных, сберегательных, пенсионных) и перевод на них денежных средств;

• получение выписки о состоянии счета за определенный период в различных форматах;

• получение отчетов о прошедших платежах в режиме реального времени,

• получение информации об осуществленных платежах и возможность отказа от оплаты того или иного счета;

• дополнительные услуги, в частности подписка на газеты или журналы, брокерское обслуживание на валютных и фондовых биржах (покупка/продажа ценных бумаг, формирование инвестиционного портфеля, возможность участия в паевых фондах банка).

Целью данной исследовательской работы служит изучение вопросов, касающихся истории появления, сущности и перспектив развития расчетно-платежных инструментов.

Поставленная цель определила следующие задачи исследования:

во-первых, раскрыть теоретические и законодательные основы платежных систем;

во-вторых, определить основные современные платежно-расчетные системы;

в-третьих, определить основные перспективы развития платежно-расчетных систем.

Раздел 1. Понятие платежной системы.

1.1. Национальная платежная система.

1.1.1. Платежная система как объект правового регулирования.

Отношения банка и плательщика по платежному поручению являются особой разновидностью комиссионных отношений, поскольку банк действует при перечислении средств от своего имени, но за счет плательщика. Вместе с тем существующая развитая система специального правового регулирования расчетных отношений практически не оставляет места для применения общих норм о договоре комиссии.

Поскольку в настоящее время ГК РФ содержит специальные нормы о расчетах платежными поручениями и отношения, возникающие в связи с передачей таких поручений банкам, существенно отличаются от отношений, возникающих при исполнении простого или комиссионного поручения, следует исходить из того, что данные сделки не должны рассматриваться как разновидность иных закрепленных в ГК РФ договорных конструкций.

Как правило, банки исполняют платежные поручения, переданные клиентом по договору банковского счета. Вместе с тем ГК РФ предусматривает возможность осуществления таких операций и без открытия банковского счета. Так, без открытия банковского счета осуществляются операции по переводу принятых от физических лиц денежных средств, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности в пользу юридических и физических лиц.

Отношения между банком и физическим лицом в этом случае возникают на основании договора о переводе денежных средств по платежному поручению, который, являясь разновидностью комиссионного договора, тем не менее в настоящее время определяется большинством исследователей как самостоятельная договорная конструкция.

Содержание работы

Введение 3

Раздел 1. Понятие платежной системы. 6

1.1. Национальная платежная система. 6

1.1.1. Платежная система как объект правового регулирования. 6

1.1.2. Участники платежной системы. 10

1.1.3. Платежные инструменты. 11

1.1.4. Характеристика платежной системы. 19

1.2. Роль ЦБ в организации и функционирование платежной системе. 27

Раздел 2. Современные платежно-расчетные системы. 32

2.1. Электронные расчеты с использованием сети интернет. 32

2.2. Расчеты с использованием пластиковых карт. 39

2.3. Управление рисками в платежно-расчетных системах. 41

2.4. Платежная стратегия в условиях финансового кризиса. 48

2.5. Анализ использования платежно-расчетных систем на примере АКБ «Траст» 52

Раздел 3. Перспективы развития платежно-расчетных систем. 58

3.1. Зарубежные платежно-расчетные системы. 58

3.2. Концепция развития платежной системы России. 66

Заключение 68

Список использованной литературы 71

Использованная литература

1. Список использованной литературы
2. Гражданский кодекс Российской Федерации М.: Новая волна Ч 1,2. 1997г. 511 с.
3. Федеральный закон «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)»: от 26.06.2002 г. №86ФЗ.
4. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»: от 03.02.1996 г. №17ФЗ.
5. Инструкция Центрального банка Российской Федерации № 1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций» // Нормат. акты по банк. деятельности. 1997 г.- № 12 (42). С.96.
6. Регламент по обслуживанию международных дебетовых карт №522/1р от 14.02.2001 г.
7. Абалкин М.А. Банковская система России: настольная книга банкира. М.: ИНФРА, 2000 г. 175с.
8. Аверченко В.А. К вопросу о безналичном денежном обращении в России // Банковское дело, 2002 г. №4 95с.
9. Ананченко И. Анонимные денежные переводы через Интернет // Мир Internet. 2002. - №3. с. 36-40.
10. Белецкий М.В. Проблемы коммерческих банков // Бизнес и банки, 2000 г. №3 84с.
11. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - М.: Логос, 2001. 344с.
12. Банковские услуги на дому // Наука и жизнь. 2001. - №4. с. 47.
13. Епишева И.А. Опыт развития internet-banking немецкими банками и возможности его применения в России // Банковское дело. 2001. - №8. с. 35-39.
14. Епишева И.А. Транснациональные банки: новые возможности для бизнеса в России // Банковское дело. 2001. - №7. с. 27-31.
15. Иньшина А. Исследование целевых рынков использования систем Интернет-банкинга в банках Иркутска // Банковские технологии. 2002. - №9. с. 38-42. Оконч. Нач. в №4, 2002.
16. Н.И. Валенцева и др.; Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и Статистика. 2003. 672 с.
17. Банковское дело: Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2002. 464 с.
18. Банки и банковское дело: Под ред. И.Т. Балабанова. СПб.: Питер, 2002. 304с.
19. Банки и банковские операции в России: Под ред. М.Х. Лапидуса. М.: Финансы и статистика, 2001. 368с.
20. Ерина А.П. Какое будущее у коммерческих банков? // Банковский менеджмент 2002 г.№265 с.
21. Деньги. Кредит. Банки Под ред. О.И. Лаврушина - М.: Финансы и статистика, 2002г.
22. Деньги. Кредит, Банки. Ценные бумаги. Практикум: Учеб. пособие для вузов: Под. Ред. Е.Ф. Жукова. М.: ЮНИТИ ДАНА, 2001. 310 с.
23. Деньги. Кредит. Банки. \ Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др. М.:ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. 624 с.
24. Анни П. Компьютер из сети. Банковские технологии. 2003. - №3. с.48.
25. Богданов А. Операционный риск и его влияние на устойчивую работу финансовой организации. Банковские технологии. 2003. - №1. с39.
26. Букин С. Эффективный банк. Банковские технологии. 2003. - №1. с.23
27. Конельский Н. Корпоративная спутниковая сеть для банковского сектора. Банковские технологии. 2003. - №2. с.36.
28. Кочанова Е., Гобарева Я. Автоматизация банковской деятельности на основе технологии Work Flow. Банковские технологии. 2003.- №3. с.36.
29. Кубрина В., Усачев С. Технологические секреты кредитного портфеля. Банковские технологии. 2003. - №2. с.26.
30. Липатников В. Банк предлагает Интернет-технологии [на рынке ценных бумаг] // Журнал для акционеров. 2001. - №1. с. 47-48.
31. Мельников Ю. Возможности нападения на информационные системы банка из Интернета и некоторые способы отражения этих атак // Банковские технологии. 2003. - №2. с. 43-57. Окончание. Нач. в №1, 2003.
32. Михно В.И. Интернет-банкинг: развитие и проблемы регулирования // Банковское дело. 2001. - №11. с. 35-40.
33. Мониторинг законодательства // Бухгалтерия и банки. 2003. - №1. с. 2-4.
34. Одесс В.И. Банки и информационные технологии // Маркетинг. 2003. - №4. с. 95-102.
35. Рудько-Селиванов В.В. Интернет-банкинг: состояние, проблемы и перспективы // Деньги и кредит. 2001. - №8. с. 20-25.
36. Семенов А. Банки в эпоху Интернет // Банковские технологии. 2002. - №5. с. 32-34. Продолж. Нач. в №4, 2002.
37. Сорокин Д. «Модельный» бизнес. Интернет как среда для банковских услуг / Банковские технологии. 2001. - №7-8. с. 51-53.
38. Семикова П. Оптимизация межбанковского клиринга. Банковские технологии. 2003. - №2. с.16.
39. Тюнник А. Организация управления ИТ. Банковские технологии. 2003. - №3. с.20.
40. Чернобыльская А. Управление платежами банка как средство повышения прибыльности. Банковские технологии. 2003. - №3. с.30.
41. 32.Лыпарь Р. П. Кредитный договор: правовой анализ и практические рекомендации. Бухгалтерский учет. - 2000. - № 4. - с. 49
42. Ковзанадзе И.Н. Системные банковские кризисы в условиях финансовой мобилизации. Вопросы экономики. - 2002. - № 8.
43. Романова М.В. Лизинг в банковской деятельности.
44. Официальные Материалы для бухгалтера. 2002. - № 17. с. 33 41.
45. Солнцев О.Г. Российская банковская система: смена модели развития. Проблемы прогнозирования. 2001. - № 2.
46. Ковзанадзе И. Н. Контроль за деятельностью коммерческих банков и их ликвидностью. Финансы. - 2000. - № 10. с. 70 71.
47. Ковзанадзе И.Н. Реструктуризация банковских систем: стратегия и тактика преодоления системных кризисов. Финансы. 2003. - №3. с.72.
48. Максутов Ю.Г. Ценообразование на кредитные продукты составляющая кредитной политики коммерческих банков. Финансы. 2003. - №3. с.24.
49. Пелих С.А. Анализ возникновения неустойчивого банковского сектора методами ассимиляции информации. Финансы. 2003. - №3. с.69.
50. Пешехонов Ю.В. Взаимоотношения населения с кредитной системой в условиях становления рыночной экономики. Финансы. 2003. - №3. с.55.
51. Финансы. 2000. - № 3. с. 58 59.
52. Соловьева С.В. Банковская система: тормоз или стимулятор экономического роста? Финансы. 2001. - № 11.
53. Финансы. - 2002. - № 9.
54. Фетисов Г.Г. К вопросу об устойчивости банковской системы. Финансы. 2003. - №2. с.11.
55. Халцев К.А. Маркетинг банковских услуг через Интернет // Маркетинг. 2001. - №1. с. 48-51.
56. Шешеловский М. Эволюция Интернет-трейдинга в России «Гута-Брокер» - Интернет Интернет торговая система четвертого поколения // Рынок ценных бумаг. 2001. - №19. с. 79-82.
57. Юфа В. Для чего виртуальным банкам физические отделения // Банковские технологии. 2002. - №9. с.2.

Другие похожие работы

• Реферат - Законодательное и нормативное обеспечение права потребителя на информацию о товарах.
• Контрольная - 2 задания (решение)
• Реферат - Учет и анализ банкротств
• Курсовая - Международный опыт по разработке мер по обеспечению безопасности в туризме.
• Курсовая - Отчет по практике на водоочистных сооружениях
• Реферат - Конкуренция, её эволюция и роль в рыночной экономике
• Курсовая - Прибыль и рентабельность как основные показатели эффективности хозяйственной деятельности предприятий торговли.
• Курсовая - ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ОБ УДЕРЖАНИЯХ ИЗ ЗАРАБОТНОЙ ПЛАТЫ.
• Реферат - История развития инновационных процессов в РФ
• Курсовая - Разработка направлений по повышению финансовой устойчивости ОАО