Банковское кредитование в гражданском праве России

Краткая выдержка из текста работы (Аннотация)

ВВЕДЕНИЕ

Значимость банковского кредитования для экономики страны определяется возможностями банков по аллокации финансовых ресурсов в экономике. Кредитование физических лиц, в свою очередь, имеет большое значение не только на макроэкономическом уровне как инструмент перераспределения финансовых ресурсов, но и на микроэкономическом уровне – для каждого домохозяйства – как инструмент, способствующий улучшению качества жизни.

Кредитование физических лиц, являясь неотъемлемой частью экономической жизни, подвержено современным тенденциям стандартизации и унификации. Стандарты кредитования физических лиц, необходимость которых обусловлена массовым характером кредитования, разрабатываются самим банковским сообществом в целях ускорения и удешевления кредитного процесса.

В условиях финансовой глобализации как явления, характеризующегося усилением экономической взаимозависимости стран в результате возрастания объема трансграничных трансакций товаров, услуг и международных потоков капитала, а также быстрой и широкой диффузии технологий, проблематика развития стандартов деятельности финансовых институтов обретает особую актуальность по двум направлениям: во-первых, в связи с процессами адаптации международных стандартов национальными финансовыми институтами, и во-вторых, в связи с использованием стандартов как инструмента повышения конкурентоспособности национальных финансовых институтов при их интеграции в глобальную финансовую систему.

Форма и содержание стандартов кредитования физических лиц формируется под влиянием ряда факторов, ключевым среди которых является экономическая ситуация в стране, обусловленная как внутренними, так и внешними, глобализационными, факторами. В докризисное время российские банки больше внимания уделяли форме, наполняя уже разработанные стандарты, такие как стандарты качества организации управления кредитным риском и стандарты качества управления взаимоотношениями с потребителями банковских услуг, содержанием, отражавшим бум на кредитном рынке России. Посткризисный период характеризуется поиском нового содержания стандартов кредитования физических лиц, которое бы учитывало выявлен-ные кризисом недостатки в организации процесса кредитования и позволяло минимизировать последствия возможных в будущем финансовых кризисов.

В условиях рыночной экономики банковский кредит объективно необходим. Потребность в нем обусловлена не только действием экономических законов и наличием товарно-денежных отношений, но и проводимой государственной политикой, направленной на поддержку и стимулирование различных секторов экономики.

Оборот банковских кредитных ресурсов способствует ускорению производства и обращения материальных ценностей, повышению темпов производства. Это возможно, в частности, благодаря ссудному проценту, побуждающему хозяйствующих субъектов экономно расходовать заемные средства, изыскивать внутренние резервы, снижать затраты производства, получать прибыль, достаточную не только для текущих расходов, но и для возврата кредита.

Потребность в банковском кредите выразилась в создании специфического звена экономических отношений, способного аккумулировать все «свободные деньги мира» и обеспечивать их целенаправленное распределение. В качестве такого звена выступают банки, объективное существование которых выражается в выполнении роли связующего элемента между теми, кто имеет «лишние» деньги, и теми, кто в них нуждается.

Баланс между привлеченными и размещенными денежными средства-ми выступает гарантом стабильности финансового оборота. Во избежание дисбаланса финансового рынка используется определенная система рычагов, позволяющая удерживать в равновесии расчетно-кредитную сферу. При этом одни рычаги носят публично-правовой характер, опти-мизируя деятельность банков посредством осуществления надзорных и контрольных функций со стороны Банка России, установления банковских нормативов, определения порядка лицензирования банковской деятельности. Другие - находятся в частноправовой сфере, определяя содержание банковской деятельности, правовой режим банковских сделок, договорные конструкции, опосредующие совершение банковских операций. Особое значение при этом приобретают запреты и ограничения, влияющие, в частности, на существо банковских кредитных правоотношений.

Проведенные в настоящее время исследования отдельных частноправовых вопросов банковского кредитования, как правило, обходят стороной изучение банковских кредитных правоотношений с позиции влияния на них банковского сектора экономики. Научные изыскания в сфере определения существа понятий специального банковского инструментария исключают проявление в них гражданско-правовых начал, что необоснованно умаляет действие гражданско-правового механизма регулирования банковских операций и, прежде всего, тех, которые опосредуют движение кредитных ресурсов банка.

По мере того как наша страна продвига¬ется по пути становления цивилизованной рыночной экономики, возрастает роль кредитно-денежных отношений и их основных субъектов - кредитных организа¬ций. Сегодня финансовая система Российской Федерации представлена совокуп-ностью ее элементов, таких как кредитные организации и иные финансовые инсти¬туты во главе с Банком России, чье взаимодействие друг с другом обеспечивается развитым законодательством, определяющим как статус самих этих субъектов, так и основы их взаимоотношений. Между тем общее состояние их ядра — банковской системы страны не перестает внушать опасения, что подтверждает юридическая беззащитность вкладчиков в период кризиса 2008 г.

Нельзя сказать, что государство пассивно наблюдает за этими болез-нен¬ными явлениями. Ситуация такова, что само создание кредитной организации, ее реорганизация и теку¬щее функционирование осуществляются как особого рода акции государст¬венного регулирования, которые подвержены строгому законодательному и нормативно-правовому регулированию.

К сожалению, вся история развития кредитно-денежной системы в пер¬вые годы становления новой российской государственности просто пе-стрит мошенничествами и историями с обманутыми вкладчиками, которые в от¬дельные периоды времени образовывали собственные организации и даже стремились стать самостоятельной политической силой в стране. Опасность такого рода ситуаций весьма велика и недооценивать ее невоз-можно. Дело в том, что кредитно-денежные отношения по своей природе сочетают в себе публично и частно-правовые компоненты. Поэтому без должного государст¬венного регулирования ни создание, ни функциониро-вание кредитных орга¬низаций в принципе невозможно. Попытки постро-ить их систему в режиме максимальной либерализации с акцентом на ры-ночные механизмы привели лишь к социальным потрясениям и взрывам.

Все это в совокупности и определяет актуальность данной темы исследо¬вания.

Объектом исследования являются общественные отношения в кредит-но-денежной системе Российской Федерации, а его предметом - система ре-гулирования банковских кредитных отношений согласно действующему законодательству.

Целью дипломного исследования является анализ понятия и сущности банковского кредитования в гражданском праве.

Данная цель предопределила необходимость решения следующих ос-новных задач исследования:

- определение понятия, сущности, элементов, порядка заключения банковского кредитного договора;

- анализ правового статуса сторон банковского кредитного договора;

- изучение особенностей регулирования банковских кредитных от-ношений в современной России;

- анализ зарубежного опыта регулирования банковских кредитных отношений.

Методологическую основу исследования составляют современные об-щенаучные методы познания, в частности при написании работы были ис-пользованы формально-юридический, сравнительно-правовой, статистиче-ский, социологический и другие частно-научные методы исследования.

Научная новизна исследования. Дипломная работа представляет собой од¬ну из первых комплексных работ, в которой с акцентом на административное право и теорию государственного управления ис-следованы проблемы регулирования банковских кредитных отношений.

Теоретическая значимость исследования состоит в научном осмысле-нии сущности, содержания и особенностей развития регулирования банковских кредитных отношений.

Практическая значимость исследования. Результаты исследования могут быть использованы в законотворческой и нормотворческой практике федеральных и региональных органов государствен¬ной власти. Положения дипломной работы способны послужить базой для разра¬ботки учебных и методических материалов в преподавании курсов консти-туционного, административного, финансового и других отраслей права.

Структура работы. Настоящая дипломная работа состоит из введения, трех глав, включающих семь параграфов, заключения и списка использованной лите¬ратуры.

Содержание работы

ВВЕДЕНИЕ 3

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 8

1.1. Понятие и субъекты банковского кредитования 8

1.2. Особенности правового регулирования кредитования в России и за рубежом 17

ГЛАВА 2. КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР КАК ОСНОВА БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 38

2.1. Понятие договора банковского кредитования 38

2.2. Основные элементы договора банковского кредитования 42

2.3. Форма и процедура заключения договора банковского кредитования 50

ГЛАВА 3. ИСПОЛНЕНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА 58

3.1.. Права и обязанности сторон договора банковского кредитования 58

3.2. Обеспечение возврата кредита 71

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 89

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 91

Использованная литература

1. I.Нормативно-правовые источники
2. Конституция РФ, принята всенародным голосованием 12.12.1993.
3. Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ // СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301.
4. Гражданский процессуальный кодекс РФ от 14.11.2002 № 138-ФЗ // СЗ РФ. 18.11.2002. № 46. Ст. 4532.
5. Закон РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге» // Российская газета. 06.06.1992. № 129.
6. Федеральный закон РФ от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» // СЗ РФ. 2005. № 1 (часть 1). Ст. 44.
7. Письмо ЦБ РФ от 29.05.2003 г. № 05-13-5/1941 «О порядке пре-доставления кредитными организациями денежных средств» // Бизнес и бан-ки. 2003. № 36.
8. II.
9. Арефьева Н.Н. Договор банковского кредитования: Автореф. ди- с. ... канд. юрид. наук. М., 2000
10. Башмакова Т. В. Государственное регулирование деятельности кредитных организаций Банком России.// «Черные дыры» в Российском за-конодательстве. Юридический журнал. - 2007. - № 3
11. Брагинский М.И. и др. Комментарий части первой Гражданского кодекса Российской Федерации. М., 2001
12. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пер-вая. Общие положения. М.: Статут, 2000.
13. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Кн. 1: Об-щие положения. 2-е изд. М., 2005
14. Витрянский В. Проценты за пользование чужими денежными средствами (Комментарий к постановлению Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего арбитражного суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14) // Хо-зяйство и право. 1998. № 11
15. Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций. М., 2002
16. Голышев В. К вопросу о правовой характеристике кредитного до-говора // Банковское право. 2001. № 2.
17. Гражданское право. Часть первая / Отв. ред. В.П. Мозолин, А.И. Масляев. М., 2003
18. Гражданское право: Учебник. В 3 т. Т. 1. / Отв. ред. А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. М., 2004
19. Гражданское право: Учебник. Т. 2 / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов: 2-е изд., перераб. и доп. М., 2000
20. Гражданское право: Учебник. Т. 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого: 4-е изд., перераб. и доп. М., 2003.
21. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. М., 2000
22. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001
23. Жюйар П., Карро Д. Международное экономическое право. 2001
24. Захарова Н. Кредитный договор: Окончание // Домашний адво-кат. 1996. № 3.
25. Захарова Н.Н. Кредитный договор. М., 1996
26. Каримуллин Р.И. Возврат кредита // Право и экономика. 2000. № 11
27. Каримуллин Р.И. Договор целевого кредита // Журнал россий-ского права. 2000. № 10.
28. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного дого-вора по российскому и германскому праву. М., 2001.
29. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации части второй (постатейный) / Под ред. О.Н. Садикова. М., 2004
30. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / Под ред. проф. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. - М., 2003.
31. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (части второй) / Под ред. О.Н. Садикова. – М., 1997.
32. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (часть вторая) / Под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, - С.А. Хохлова. МЦФЭР. 1996
33. Кондаурова Д.В. Система критериев качества обеспечения // Фи-нансы и кредит, № 22, 2006
34. Маковская А.А.Залог денег и ценных бумаг. - М., Статут, 2000
35. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М., 2000.
36. Павлодский Е.А. Новый Гражданский кодекс о расчетных обяза-тельствах // Право и экономика. 1997. № 15-16.
37. Практика Международного коммерческого арбитражного суда при ТПП РФ за 2001 - 2002 гг. / Сост. М.Г. Розенберг. М., 2004
38. Рубанов А.А. Залог и банковский счет в договорной практи-ке//Хозяйство и право, 1999, № 9
39. Саперов - С.А. Банковское право: теория и практика. М., 2003
40. Синайский В.И. Русское гражданское право. М.: Статут, 2002.
41. Соломин, С. К. Банковский кредит: проблемы теории и практики / С. К. Соломин. - М.: Юстицинформ, 2009.
42. Соломин, С. К. О некоторых аспектах заключения кредитного до-говора / С. К. Соломин // Законодательство. - М., 2009. - № 8. - С. 22
43. Соломин, С. К. Теоретические проблемы гражданско-правового
44. регулирования банковских кредитных отношений: Автореферат. -М.,2009
45. Старостина О. Действителен ли договор без подписи главного бухгалтера? Выпуск 11. Июнь. 1999.
46. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. Б.Н. Топор-нина. М., 1999.
47. Шакиров Р.Р. К вопросу о способах обеспечения исполнения обя-зательства при потребительском кредитовании // Вестник Самарской госу-дарственной экономической академии. 2006. октябрь. 0,4 п.л.
48. III. Материалы судебной практики
49. Решение Верховного Суда РФ от 01.07.1999 № ГКПИ 99-484 «Об отказе в удовлетворении заявления о признании незаконным п. 2.1.1 Поло-жения ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П».
50. Определение Верховного Суда РФ от 17.08.1999 № КАС 99-199 «Об оставлении без изменения решения Верховного Суда РФ от 01.07.1999».
51. Постановление Президиума Вас РФ от 23 апреля 1996 г. № 8057/95. – М.: Проспект, 2005 Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 года № 13/14 «О прак-тике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Другие похожие работы

• Курсовая - Принятие наследства и отказ от наследства
• Курсовая - Правовое регулирование договора финансовой аренды (лизинга) в Российской Федерации
• Дипломная - Жилищные фонды и их виды
• Курсовая - Понятие и сущность юридического лица в российском и зарубежном праве
• Курсовая - Дееспособность граждан
• Дипломная - Защита прав потребителей при оказании услуг в сфере транспортного обслуживания
• Контрольная - Понятие и виды подсудности, стороны основные лица искового производства
• Курсовая - ДОГОВОР ДАРЕНИЯ
• Шпаргалка - Тесты по гражданскому праву (ответы)
• Реферат - Реальный ущерб